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在欧美，也有人使用借记卡，但借记卡的诞生是在信用卡之后，大部分人使用的目的也是为了避免信用的无限透支，从而对自己的消费有所节制，因此持卡人数远不如信用卡。但国内不同。信用卡诞生之时正是借记卡、准贷记卡大行其道之时，要让习惯了持有借记卡刷卡消费，又可通过准贷记卡透支的人们来接受纯种信用卡，并不是一件很容易的事。
关键词：借记卡优势
自由刷卡的同时享受活期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如
关键词：信用卡优势
先消费、后还款以应急需消费，对账单可以对本月的支出一目了然，信用额度内循环透支
“在国外，信用卡的主要‘敌人’是现金，但在国内，现金远不是信用卡的最大'敌人'，比现金阻力更大的是借记卡”。内地一家发卡行信用卡中心的负责人曾经发出这样的感慨。
在欧美，也有人使用借记卡，但借记卡的诞生是在信用卡之后，大部分人使用的目的也是为了避免信用的无限透支，从而对自己的消费有所节制，因此持卡人数远不如信用卡。但国内不同。信用卡诞生之时正是借记卡、准贷记卡大行其道之时，要让习惯了持有借记卡刷卡消费，又可通过准贷记卡透支的人们来接受纯种信用卡，并不是一件很容易的事。
难舍借记卡强大功能
在透支消费尚不普遍的情势下，借记卡在使用方面的诸多优势完全占了上风。
其一是自由刷卡的同时享受活期存款利率。作为存款账户，借记卡能享受活期存款利率，而信用卡由于不提倡存款消费，其中的一切存款不计利率；同时，刷卡消费在便捷程度上与信用卡不相上下，同样可以免去携带现金的麻烦。
其二也是更让贷记卡无法匹敌的，是它在日常理财生活中的强大功能。
省时省心省力是它的最大特点。持卡人利用借记卡办理各项代收代付业务轻松自如，目前各大银行推出的代收代付业务主要有：代发工资(劳务费)，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话，代收保费等等，由此给持卡人带来了极大的便利。这种很多过去需要亲自打理的烦琐事情，如今使用借记卡既安全可靠，又节约时间。例如中国银行的长城电子借记卡就是中国银行为持卡人度身定制的现代化个人理财工具，只需要一张卡就可办理包括存取款、转账、兑换、外汇宝等等在内的几乎所有个人理财业务。再如招商银行的“一卡通”也颇受欢迎，目前的一卡通已经具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM提款、CDM存款、自动转账、代理业务、自动缴费、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预订、网上支付、长话服务、外汇买卖等20项功能，像领取工资、网上购物，转账转款甚至于可以利用一卡通打长途电话。
信用卡融资功能不可取代
而信用卡的优势显然不在这里。“这是两个系统的产品，它们各自都有自己的优势。”早在1995年就已经将海外贷记卡引入中国，发卡量在上述统计的100万贷记卡中占到77万的广东发展银行算是这个市场的先行者，说起借记卡与信用卡的比较，广东发展银行上海分行信用卡部总经理刘培经这样总结，“从财务自由的角度和从彰显身份的角度，信用卡都有自己的典型特点。”
除了银行一贯宣传的信用卡“先消费、后还款”所引导的消费理念，和任何时候不为现金苦恼的身份标志，信用卡还有足够多的功能等人认识，当然也有待持卡人开发利用。
首先是对账单可以让你对本月的支出一目了然。每逢月末或月初，银行关于你本月支出的详细细目将邮寄上门，从而有利于建立理性的消费习惯。
而更重要的是，借记卡充其量是改变一种消费方式，信用卡则是从财务运营的角度帮你理财，运用得当，你可以省下一大笔利息甚至免去银行贷款的麻烦。例如它低至3000高至5万美元的信用额度，从小处讲，可以让你在薪水青黄不接的时候从容应对，而从大处讲，银行一直不提倡但持卡者可以尝试的功能是，你可以轻松获得一笔额度不等的银行贷款，要知道，普通消费贷款不止手续复杂，而且需要提供相关发票，但信用卡透支，你可以在第一时间从ATM机上轻松取现。
再如它的“循环透支”功能更是借记卡和准贷记卡无法比拟，指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。尽管这样需要支付高达日息万分之五的银行利息，但如果这种透支能为你带来更高的投资收益，的确也不妨一试。然而这些显然没有得到足够的认识。来自万事达卡国际组织在中国7个直辖市或省会城市的调查显示，只有4.2%的被访者经常使用透支功能。而VISA组织在提供给各大发卡行的报告中，更是建议银行在市场初期，不要在利息收益方面抱有太大的希望。“我们目前的第一要务是培育市场、培育忠诚度”，记者从银行那里得到这样的回答。
“1+1”两项兼得
借记卡的这种“中国特色”让走“国际标准”的信用卡有些无所适从。于是两相折中的方式就是口袋里放两张卡。而事实上，很多信用卡的客户也是从借记卡发展而来，如招商信用卡中有相当一部分是招商“一卡通”的客户，而中国银行上海分行则一开始，就将信用卡定位为吸引个人存款的催化剂，“通过信用卡方面的服务来吸引个人存款账户转移，这是目前来说信用卡最为重要的潜在利润。” 中国银行上海分行银行卡部的赵明告诉记者。
“其实我们也有困惑，”赵明说，“我们从上世纪80年代就开始作借记卡，十几年来也已经形成比较完善的模式，但信用卡是从去年才开始真正发展的。到底鼓励消费者持借记卡理财，还是发挥信用卡在信用融资方面的作用，很多时候我们也在讨论。最终形成的思路是两步走，对于消费者，我们也希望他们是1+1模式，也就是一张借记卡+一张信用卡。”
而从消费者的角度，借记卡+信用卡的1+1模式，更多也是还款方面的考虑。目前，信用卡的还款方式主要有三种。一是自动转帐还款，也就是事先选择一个存款帐户，将号码告知银行，并授权银行在到期付款日前一工作日，根据您月结单上载明的结欠金额直接从您的活期存款帐户扣款。采取这种还款方式一般为全额还款，持卡人需要在存款帐户中存入足够量的资金，以备银行扣款之用，但如果存款帐户中资金不足以全额还款，银行将以部分还款处理，而如果存款帐户余额低于月结单上的最低还款额，银行则不予扣款，并按未还款处理。
二是半自动还款。即同样约定一个活期存款账户，但不授权银行定期扣款，而是由持卡人通过电话等形式通知银行扣款。三是主动还款。若选择主动还款方式，则须在收到月结单后前往银行办理还款手续，可用现金、支票或从个人储蓄帐户转帐还款。
在国外，个人支票最为最经常的信用卡还款方式，每月将支票邮寄给发卡行，简单省事，而且还可以轻易绕过不同银行间的账户壁垒，但在国内，由于个人支票屡屡碰壁无法广泛使用，从而使得信用卡的还款方式也相对狭窄。为了避免手持现金前往银行网点的麻烦，你唯一的选择就是在该银行设立一个借记卡账户，从而可以通过自动或者半自动方式还款，免掉不必要的利息负担。
当然，目前银行间的跨行转账功能已经相继开通，如广发行的ATM跨行转账付款系统新近开通，中国银联电子支付有限公司(Chinapay)最新推出的信用卡跨行功能已经在近期推出，涉及包括中国银行、交通银行、农业银行民生银行在内的十几家银行，从而为不同银行间账户的转账还款提供方便，但无论哪一种转账方式，转账费用还是摊在了持卡人的头上。
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