十几万元 如何投资二手房？

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我们夫妻二人近年来积累了一笔存款,由于我们俩的月收入共计不到５０００元，以前总感觉投资房产就是天方夜谭。可近来看到周围房地产经济环境越来越好，与自己收入相当的朋友也当起了“包租婆”，于是我们心里也开始发痒，也想做点房产投资。但是，我们手头上就这十几万元的存款，又没有什么投资经验。请问像我们这样的中低收入者投资应该注意什么呢？


　　首先不能把买房作为一种单纯的消费行为，要考虑到它的保值、增值的空间有多大。陈先生购买房产投资的总原则可以参考：一是选择的房子要兼备居住、消费与投资等多重价值；二是可参考：年投资回报率=（月租×12）÷购入价，一般年投资回报率为7%-10%的利益已经视为较可观，可以考虑；三是心态要放平和，客观面对市场可能出现的变化，不要将未来的租金收入的期望值估计得太高。

　　购买房产的除了位置、价格、交通、环境、配套、物业等投资买房者都要注意的因素外，收入不高的投资置业者还要具体留意以下几点：

　　一、关注市政改造和城市发展趋势。了解你的目标楼盘周边是否列入了未来几年的城市发展规划，比如市政管网、路网的铺设，哪条路要改、哪儿建立交桥，哪儿通轻轨、地铁，哪儿将建体育场馆、医院、学校、商场等。有的地区虽然暂时还不具备成熟、完善的各种设施，但一二年内随着该地区综合素质的提升，地价会升值，房价及其月租价自然会跟着提高。而准确地预测未来发展潜力，有助于收入不高的投资者在物业低价时买进，物业升值后，租金收益会有较大提高，所谓“低进高出”。

　　二、针对租户群体的口味，寻找具有稀缺性的投资目标。由于房子的质量、价格等方面的局限性，中低收入投资者面向的租户人群有：外地在广州工作买不起房的低收入者；外籍普通家庭出身的留学生；想在父母家附近暂时找个住处以方便走动的小俩口；刚从学校毕业参加工作的大学生；有着梯级买房观念、经济实力还不够强的年轻夫妇；小家小户型的私人公司；新同居时代的新新人类


族等。这一群体想租什么样的房子？哪些地区有这样的租住需求？且这种适合他们租住的房子又在这个地区具有稀缺性？仔细研究一下，他们对房子的租金、位置、面积、户型等都有怎样的要求，然后看人“落单”，说不准你所布置的房子可能就成为这些人想要的“美食”！

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大学毕业生理财诀窍

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基本情况：小曹，女，25岁，月收入1500元，工作半年，有3000元储蓄，希望通过适合的理财方法获取比较稳定的收益。

　　理财专家认为：小曹虽然才工作半年，但已经积累了一小笔资产，由此可见女人天生具有理财的意识。像他们这样中低收入的年轻人，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性。

　　建议一：定额定期投资——基金

　　对于小曹来说，可制定定额定期投资计划。定额定期投资计划的模式，有些类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具。对于刚刚工作的小曹来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。而不少开放式基金推出的“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。目前华安创新、博时价值增长、湘财合丰等开放式基金均已推出该项投资计划，而其他开放式基金则在基金契约中都给未来推出该计划留下了余地。

　　定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间（通常是一个月），投资固定金额于固定基金上，不在乎进场时点，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。定期定额计划相对于一次性申购而言，具有4个显著优势。首先，起点低。目前已经推出该计划的部分开放式基金，其最低申购金额仅为200元。其次，自动转账。只需在基金销售网点一次性签约，今后每期扣款申购均自动进行。再次，平均投资分散风险。最后，该计划最大的优势在于聚沙成塔。

　　建议二：投保必要选择——保险

　　从个人理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。

　　由于新的医疗保险制度的实施，小曹刚刚踏上工作岗位，购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份针对性较强的意外伤害险，不失为一个明智的选择。

　　目前意外伤害险的品种比较丰富，除普通意外伤害险外，还不断细化为乘客、旅游、指定交通工具乘客、出境人员、观光景点娱乐场所、机动车驾乘人员、住宿旅客、旅客、公交车车上人员、公路旅客等人身意外伤害险等险种。

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今年什么最赚钱？当股东不如做房东

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赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方米住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。

　　投资分析：近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。

　　投资建议：方案一：购买住宅商品房避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为2200元/平方米，以现有40万元积蓄可购买3套60平方米的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为18000元，租房的年收益率为4.5%。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5%，则赵先生的投资总收益会接近10%。


　　方案二：购买沿街商业房沿街商业房的售价一般会在每平方米4000元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方米5000元，40万元可以购买两套40平方米的门头房，每套月租金为1000元，则每年租房的收益为24000万元，实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格如果上涨5%，则投资总收益会达到11%。

　　方案三：借鸡生蛋，加大投资“砝码”。以现在自住的房产作抵押，可以从银行获得贷款20万元，加上40万元的积蓄，可以购买40-50平方米的沿街商业房三套。其房租总收入为：3套×1000元×12个月＝36000元，扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率＝9540元，则赵先生的实际投资收益为36000元—9540元＝26460元，投资总收益率达到6.6%。考虑房产升值的收益，这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%。

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创业路上如何做一个合格老板

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现在创业的门槛越来越低，只要你有一定数目的资金就可以自己做老板了。可要想创业成功，除了要了解市场的信息、对产品的开发或是经营方向有准确的定位等外，还必须学会做一个合格的老板。要知道并非你有了点钱申请了营业执照就是有模有样的老板了，因为如果你对自己的身分把握不到位，就可能找不到愿意与你艰苦创业的员工，也无法使企业进入良好的循环状态，那么，你的老板梦就只是昙花一现。以下几位人士的经验之谈或许可以供你借鉴。

用自己的亲和力吸引员工

苏菲时装有限公司总经理苏菲现在可算是个成功人士了，很少人知道如今拥有上千万“身价”的这家时装公司是从一个手工作坊一路发展出来的。多年前，苏菲办制衣厂时，只请了两个师傅和几个打工妹，她支付的工钱不高，可苏菲为人和蔼可亲，乐意帮助人。有时员工病了，她会找车送她们看病，并为她们煎好草药，如果她们家里有困难，她也会先支付一部分工资给她们应急，所以那些身在异乡的师傅和打工妹都把她视为自己的知己和朋友，愿意为她效力，有时要加班加点也没有一句怨言，假若一时资金周转不过来，她们会让苏老板等缓过这阵子再付工资。随着生意的发展，规模不断壮大，苏菲对员工的态度却没有变化，她为员工办了生日会，还亲自去医院看望生病的职工，她很重视与员工的沟通，与她们平等相待，使手下的员工们感受到了大家庭的温暖，使公司的凝聚力大大增强了，闯出了自己的品牌。

“没有好的员工，企业就难以发展，而要吸引好的员工，让他们尽职尽责地为你工作，就需要你去尊重他们、关心他们，这就是所谓的人性管理吧。”苏菲如此说道。的确，创业时我们资金有限，不可能用优厚的工资和待遇去吸引员工，但我们可以用自己的亲和力去增强凝聚力，使员工乐意为你卖力工作，而这未必是用钱就能做到的。

诚实为本，打造信誉金牌

程放做过油漆工，后来组建了一支装修工程队，在人们痛斥装修“游击队”种种不是的时候，他所承接的工程却从没有停断过，常常装修完一家，便接连几家在等着他。有时，工人出了小小的差错，外行人未必看得出，可程放发现后没有马虎，叫工人重新返修，自己赔上材料费。他相信自己的质量，所以对客户有约在先，装修后负责保修，有时问题并不出在质量上，可只要有客户向他打招呼，他都在力所能及的范围内帮忙，而且他的收费在同行内比较公道，没有像其他人那样漫天要价。他在与客户闲聊时坦率地说，自己是小本生意，不可能花钱做广告，全靠大家介绍，这就需要有良好的口碑。经过几年的努力，他拥有了一家规模颇大的装修公司，在业界和客户里有相当的知名度，自然生意越来越好也越做越大。

创业要想取得成功就需要在良性循环中发展壮大，在信息社会里广告固然起着推进的作用，可也不是万能的，何况这需要一大笔的费用，对小本创业的人来说是有很大难度的，最好的办法就是树立起自己的信誉，这无疑是个让人信服的金字招牌，会使你的生意日益兴拢当然，良好的口碑并不是嘴巴吹出来的，而是靠你诚实经营、踏踏实实的工作才能形成的。所以，诚实经营对创业伊始的人来说尤其重要。

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怎样赚钱？理财其实很简单

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　如果手头只有1万元钱，用不用理财？回答当然是肯定的，那么，该如何理财呢？

　　一.瞄准基金。与股票相比，基金价位低，1万元钱就能吃进1万股。炒基金成本低，如果在0.90元的价位吃进，那么，在0.92元的价位就可以抛出。以1万股计，就有一百多元的收入，一个月进出二三次，也就有三四百元的收入。

　　二.投资股市，瞄准低价股。1万元钱可以吃进2000股5元以下的低价股。如今，沪深两市经过三年的持续熊市，在一千多只股票中有的是5元以下的低价股，手头有1万元钱完全可以从容选择。如果有0.20－0.30元的差价，每进出一次也能赚上三四百元钱。当然，炒基金也好，炒低价股也好，要有被套的心理准备。一旦被套，须耐心持股待涨，不要理会旁人的七嘴八舌，更不要动摇自己的信心。在通常的情况下都有解套和获利的机会。

　　三.小本经营，不贪为好。说实话，拿1万元钱来炒股，无疑是小本经营，因此应该把握薄利为上的原则。惟有多炒几把，方能积少成多。如果每次都能赚上一二百元，已属极佳成绩。这样一年积累下来，也就有30％－40％的收益，变薄利为厚利。

　　四.买低不买高。小本经营，尤当避免风险。当然，买低不买高的尺度很难把握。那么，不妨采取一个笨办法，即在通常的情况下，看准一只股票在其下调10％时建仓，上升10％时就出局。这样，风险就会小一些。当然，有时候，个别股票会连续下调30％－40％，甚至更多，但这毕竟是个别现象。

　　笔者认为，炒股，资金不在多少，重在参与，投身中国证券市场，这是一件很有意义的事。

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十大暴利行业成本曝光

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十大暴利行业成本曝光

1：化妆品

男士也许该怀疑，大宝是暴利产品吗？NO。这里的化妆品是指进口高端产品。SK-II著名的神仙水在中国零售价格为560元，而其制造成本仅为人民币6.5元。惊讶么？就算研发成本都加进去，每单只成本也不超过人民币10元。资生堂650元/50克的眼霜连包装成本也只有10元不到。而欧伯莱那些150元左右的低端眼霜成本仅在3元左右。呵呵女士们，现在不再认为你们往脸上涂抹的是什么高科技产品了吧？在这里，女士是第一受害大头！

2：日用品

其中以个人清洁化学制品利润最恐怖。以牙膏为例，其中最贵的成分—发泡剂成本仅为600元/吨左右甚至更低，而这600元的发泡剂足足能够装满6000只最大号的180克牙膏。剩余的有效成分成本更是可以忽略不计了，碳酸钙粉末每吨用量成本仅为120元左右，最高级的含氟牙膏其有效成分—单氟磷酸钠每吨成本不过100元。国产的低端产品就不算了，就算是用硅磨料的佳洁士，180克装市场零售价为13元左右，6000只能卖多少钱？洗头水就不说了，比这个更恐怖。

3：饮料

这其中，非碳酸类果汁饮料的利润最大，市场零售价2块钱的果汁饮料连包装成本+设备成本只有7分钱，而易拉罐饮料则更低，仅有5分钱。

4：白酒

以五粮液酒厂为例，每吨粮食能够生产100市斤左右白酒，其中10市斤最品质好的是五粮液，其余则被用作什么五粮春啦、浏阳河啦类似低端产品。每吨粮食的收购价格大概是400块钱，而生产出的产品在市场上零售则最多可达到15000元左右。大家不要相信某些白酒所谓的N年陈酿，厂家没那耐心真的去陈酿，只不过是用现代工业的催化剂加快发酵过程罢了。

5：药品

药品的暴利大家是知道的。在一般人的眼睛里，药品的利润应该是最高的。但事实却不是如此。比较以上行业，药品的设备、厂房及研发成本都要高出许多，所以只能排在第5。而进口药品的配方研发一般是在国外进行，导致其研发成本更高。虽然其有效成分不值几个钱，但厂家的时常出新却是实实在在的。当金六福卖不动的时候，五粮液可以注册一个金七福的品牌继续卖以前的酒，而药品却不行。新药就是新药，没听说过麦迪霉素淘汰以后改个名字继续卖的。

6：保健品

这东西是咱中国人民的老朋友了，从太阳神到脑白金，就从来没有一个保健品能真正起到其宣传效果。这里排行的保健品是指真正意义上的由正规厂家通过正规配方生产的产品，并非假冒伪劣产品。由于行业竞争激烈，保健品在前两年的暴利状况已经改观了很多，尤其是异军突起的脑白金，虽说是购买美国的淘汰配方，但其不到200的售价比起其每单位十多元的成本（包括包装成本、配料成本、广告成本）来说，比例显然低了很多。与药品不同的是，保健品的研发及设备成本相对较低，吃不死人就成，最好也别吃出事来。

7：通讯

其中以移动通讯更甚，典型的一次投入长久收益的例子。GSM基站每台的造价约为人民币20万，但其确可以负担最多15万门的信号流量，以每人40元月租算，就算这15万人不打电话，一个月的月租就能买30个基站。当然，移动通讯行业还有其他设备及科技成本投入，这里就不细算了，总之将其排在第七位比较合理。

8：软件

任何软件在中国卖的都不好，这里阿拉只针对买正版的人。每张光盘的制造成本是9分钱，高档软件的包装成本不过5元钱，但软件的大头往往在于研发。WINDOWS98卖了近8年，赚的钱已经足够再研发40个WIN98了，但是这是外国。如果比尔盖茨生在中国，相信其早被饿死或还在中关村当装机工。

9：小家电

比起冰箱彩电，小家电的成本最低，利润最高。飞利浦就是做小家电起家的大公司之一。其实，1800元的刮胡刀制造成本往往只比180元的刮胡刀高1.5-2倍，但在零售时却可以卖到10倍价钱。谁用飞利浦刮胡刀举手：您好几百的高科技产品其实也就值20块钱。

10：汽车

国外的汽车利润已经很透明了，每量成本在8000美金的车零售能卖到10000美金 就不错。但国内却不然。本田飞度那种破车大家都觉得很便宜，其实那车在中国的售价足足比国际参考价高了1000美金。更低的材料成本，更低的人员成本，更高的利 润，中国人很多人还被蒙在鼓里，天真的人为汽车真的便宜了。其实那群洋生产商正 躲在被窝里偷着数钱呢。

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寻找翻倍股票十大“秘籍”

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如何找到今后能翻数倍股票的方法呢？人们暂且把今后能翻数倍的股票称为“明日之星”股。在股票历史中，“明日之星”股在被人发现之时，往往像沧海遗珠，埋没在众多股票中，然而当“明日之星”上市公司潜质显露时，股价往往翻数倍，甚至十几倍。这显然不属投机范畴，初级市场有这种机会，成熟市场也仍有这种机会。

　　要成为“明日之星”应至少具备以下一些特征：

　　１、公司主营业务突出。将资金集中在专门的市场、专门的产品或提供特别的服务和技术，而此种产品和技术基本被公司垄断，其他公司很难插足投入。那些产品和技术在市场上竞争程度不高，把资金分散投入，看到哪样产品赚钱即转向投入，毫无公司本身应具有的特色，以及无法对产品和技术垄断，在竞争程度很高的领域中投入的上市公司很难成为“明日之星”。

　　２、产品和技术投入的市场具有美好灿烂的发展前景。当然对市场的前景具有前瞻的研判必不可少。比如，世界电脑市场的庞大需求使美国股票“ＩＢＭ”和“苹果”成为当时的“明日之星”；香港因为人多地少，加上地产发展商的眼光，使地产上市公司利润和股价上升数倍。

　　３、“明日之星”上市公司应该在小规模或股本结构不大的公司中寻找。由于股本小，扩张的需求强烈，适宜大比例地送配股，也使股价走高后因送配而除权，在除权后能填权并为下一次送配做准备。如此周而复始，股价看似不高，却已经翻了数倍。

　　４、“明日之星”上市公司所经营的行业不容易受经济周期所影响。即不但在经济增长的大环境中能保持较高的增长率，而且也不会因为宏观经济衰退而轻易遭淘汰。

　　５、公司经营灵活。生产工艺创新，尤其是在高科技范围，它们比其他的公司有高人一筹的生产技巧，容易适应社会转变所带来的影响。

　　６、公司肯花大力气进行新技术研究和创新。肯花钱或有能力不断发展新产品，始终把研究和发展新技术和新产品放在公司重要地位，如此，公司才有能力抵御潜在的竞争对手，使自己产品不断更新而立于不败之地。

　　７、公司利润较高或暂不高。但由于发展前景可观而有可能带来增长性很高的潜在利润。这一条对发现“明日之星”十分重要，因为利润成长性比高利润的现实性更为重要，动态市盈率的持续预期降低比低企的市盈率更为吸引人。

　　８、公司的股本结构应具有流通盘小、总股本尚不太大。且总股本中持有部分股份的大股东应保持稳定，大股东实力较强对公司发展具有促进作用，甚至有带来优质资产的可能。

　　９、公司仍未被大多数人所认识。虽然有人听说过公司名称，但大多数投资者都不知道该公司的股本结构、潜质、经营手法、生产技巧和利润潜力等，太出名或已经被投资者广为知道的上市公司不可能成为“明日之星”。

　　１０、“明日之星”股在行情初起时股价应不高。至少应在中、低价股的范围内寻找，因为从几元的股票翻倍到数十元较容易，而几十元股票要涨到数百元则对大众心理压力较大。

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赚钱高手的八百万财富轨迹

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据《个人理财》杂志报道，一个当年的毛头小伙子，没什么背景，最早也没多少资金，通过15年理性、耐心的投资理财，却积聚起了800万左右的财富……

2005年12月初的重庆，阴雾迷漫。

然而坐在重庆最繁华的商业区解放碑的一间酒吧里，马进脸上却满是愉悦的阳光。

这家名为“小酒库”的酒吧，是他的私产，日进斗金;在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里，他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面，目前已至少升值数倍（但他还并不急于出手，而是轻松收取着一年7万多元的租金）;在重庆石桥铺的高新技术开发区，他多年前十分明智地通过自己创办的一家微型公司，用约70万元购入了开发区地产商1%的法人股份，如今地价飞涨，他每年获得8万元分红，且耐心地等待着法人股能上市流通那天——到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元。

马进是重庆工商银行一家分行的个人理财师，有着300多位固定客户，影响着近1亿元的资金走向。

今天的一切怎么得来的？马进笑谈：我没什么背景，最早也没多少资金。但时间是财富的母亲，生活中赚钱的机会无处不在，关键是看你能不能抓住，抓住后能不能通过理性与耐心的理财而持续获利……买卖国库券开“财眼”我们很多人应该还记得购买国库券的日子，那是上个世纪80年代，北京、上海、重庆等大城市相继开放了国库券交易市场，每年老百姓都要义务性地买一些。但是手中本来就没几个钱的老百姓很多等不到几年以后再兑现，特别是少做长远打算的年轻人，纷纷在买后不久甚至是第二天，就把国库券以5折的价格卖掉。


1988年开始，个人可以直接将国库券卖给银行了，但是仅仅在大城市里有交易点，农村比较闭塞，尚未放开。不少农民用国库券缴计划生育的罚款，由此村里面的计划生育部门积累了大量的国库券。

此时马进是个20多岁的小青年，和大多数年轻人一样并没有什么“投资”的概念。有一次，他的一个在四川岳池县做小生意的亲戚来重庆进货，问他哪几个国库券交易点的价格高。马进在工商银行工作，对这些行情比较熟悉，便把他带到了财政局设的一个交易点。

原来这个亲戚来之前从小贩手上批发收购了很多国库券，到重庆卖，从中赢利。

马进茅塞顿开，认为这是个赚钱的好机会，便也开始做起了利用“地域差价”赚钱的买卖。那时还没有双休日，马进每个星期六抄下重庆各交易点的价格（这个价格一般只会涨不会跌），下班后坐车赶到附近的郊县去，从小贩或者公社的干部手里低价买下国库券，然后拿回重庆卖掉。

开始的时候本钱不多，马进通常筹集了一两万元就跑一趟，但每趟的收益率都在10%以上，也就是说每周他都能赚到1000-2000元。在那个年代，能够每周进账千元非常难得，抵得上一般工薪族几个月的工资！这个买卖，马进做了半年，大概赚了几万元，他笑着说，结婚的钱就是从这里面来的。

买卖国库券并没有赚很多钱，但是培养起了马进的“机会”意识，开了“财眼”:“钱也许没有挣到太多，但是培养了一种对机会的敏感。”他更加关注国家的金融环境和身边出现的事情，寻找投资的机会。

投资股票完成原始积累


1991年，工商银行重庆分行成立了证券营业部，马进也开了个户，尝试着炒股。开始的时候他对股票并不十分了解，只知道原始股能够赚钱，操作的金额也比较校当时的重庆有价证券公司发行了西南制药三厂的浮动利率债券，算是最早的品种之一。马进了解后得知，该债券有最低利率的保障，同时还有浮动利率的收益机会，而且如果西南制药三厂发行股票，该债券还可以转为股票，价格比为1:1。马进感觉到这是个机会，便把手上的2000元国库券卖出，买了2张1000元面值的西南制药三厂浮动债券。

1992年，重庆开始发行股票，一个身份证可以买一组认购证，一组5张，共50元。当时马进正好调到证券部工作，在广大市民还不清楚股票为何物的时候，他已经认识到了其投资价值，便也买了一些。

随后西南制药三厂、渝开发和渝太白三家公司发行了股票，一组认购证便是1600股，认购证的价格在黑市已经炒到了300元一组。

药三厂上市后，浮动债券的价格在2000-6000元之间波动，成交通常在5000元以上。马进卖了债券，买了认购证。

从一级市场到二级市场，一组认购证的1600股升值到了平均25000元，马进搭乘上了市场初期的顺风车。

在“一级半”市场上，马进也赚了不少。一级半市场可谓是风险大，机会也大，1993年，市场上有万里蓄电池、重庆实业、重庆百货、奎星楼等不多的几个品种，马进看中了重庆实业，决定“赌上一赌”。

他在重庆实业从4元跌到2元的时候买进了2万股，不到2个月，重庆实业上市的消息确定，一级半市场的股价升到了8元左右。又过了2个月，重庆实业上市，开盘股价便升到了14元。这一次投资，马进便赚到了24万元。

在股市刚“开张”的时候，马进就把握住了机会，完成了自己的原始积累，当时他的资产已经达到了上百万元。

但是平心而论，马进的财富快速积累的过程不免有些“急进”，“赌”的成分很重。而一次失败让他转变了心态。

1997年，投资基金上市，马进一厢情愿地将基金公司理解成了股份公司。他了解到天骥基金的价格约3、4元，净资产为2.5元，每年的收益为1、2角，看上去很不错，他便轻率地在4元多的时候买进了20万股。

不料基金价格却一跌再跌，最低的时候跌到了不足1元钱。最后马进不得已以2.5元的价格卖出。这一次，投入的80万元损失了一半。

惨痛的失败让马进发热的头脑冷静下来，他反省自己这几年来的投资，认识到自己“赌性”太重，运气好就赚，不好就赔，很容易大起大落。

他自己的投资理念也逐渐发生了转变，认识到好的投资不一定是以时机的投入早晚来定的，最好能够“稳健地获得‘暴利’”。

分散投资一生无忧

投资越来越娴熟的马进非常明白鸡蛋不要放在一个篮子里的道理。在时机到来时，他便进行了分散投资。

1997年，马进减少了炒股资金的投入，成立了重庆紫荆数控机械公司，主要从事贸易业务。开始的时候仅是他一个人经营，后来转变为股份公司，现在他只是持有股份并每年分红，而不再参与经营。这家从事机电贸易的公司目前可在当地大量同行中排名前10位。

在此之前的1992年，重庆高新区成立了渝高责任有限公司，负责高新区土地的开发。该公司通过工商银行发行了3000万元债券。1993年渝高公司转为股份制公司。1997年，渝高公司通过华夏证券发行了6000多万法人股，发行价为1.1元，却迟迟不被看好，没有人买。

那时马进正好在考虑能够得到稳定回报的投资渠道，基于工作便利，马进对渝高公司的人员构成、运作机制都十分了解，知道当时每年每股可以分红1角几分钱。

进一步分析之后，马进认为重庆的房地产市场一定会火起来，投资房产将会有高回报;但是炒房不如炒地，而炒地必须上规模，自己的资金不可能炒地，不如通过持有法人股间接投资地产。

高新区拥有大量的土地资源，尤其是二郎地区具有巨大的开发和升值潜力。渝高公司的土地储备可以说是重庆的第一大“地主”，又是二郎地区唯一的土地一级承包商，经营具有垄断性质，其中必然有暴利可赚。

渝高公司的发展不可限量。马进当即以紫荆数控机械公司法人的身份买进了5万股，每股8角钱，之后又逐渐加仓到100多万股，占了全部股份数量的1%以上，平均每股成本7角多。

马进果然没有看走眼，这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高公司也发展成为渝高集团，效益令人艳慕，2003年仅房租收入就达到了2000万元。每年这1%的法人股也为马进带来了不小的收益:最低的时候分红每股6分钱，100多万股分红就有6万多元;最好的时候每股1角8分钱，100多万股分红就有18万多元。

马进将这项收益规划为养老储备。一是因为收入比较稳定，二是马进相信，起码到他退休的时候，中国的全流通框架应该形成并且比较成熟，产权应该能够交易了，到时候他手上的法人股至少价值600-700万元，净资产在400-500万元，所以作为中长期投资是很适宜的。

1997年9月，马进还在重庆最繁华的地段——解放碑开了一家紫荆花咖啡厅，1998年重新装修之后更名为小酒库酒吧，生意很不错。小酒库共投资了20多万元，早已经收回，马进不愿意说出现在具体的利润，只是说每月的房租就是10000元左右，利润肯定不比房租低。

马进把酒吧利润这笔较为固定的收入作两个为孩子的成长经费，定期分别存入2个存折。马进微笑着说，孩子都还小，今后的成长需要很多资金，现在物价又高，得早作准备埃1999年，马进以每平方米3000元的价格在解放碑的得意世界家具广场买下了一间145平方米的门面，现在，他以每平方45元的价格租了出去，一年的租金收入为78300元，年收益率在20％以上，而且肯定将越来越高。

基于自己投资的成功经验，马进总结了几点心得献给《个人理财》的读者：一、专家理财。面对市场上日益增多的金融品种，普通投资者没有精力来分析、选择，利用专家的经验来理财是必然之眩二、要认识到时间是财富之母，现在永远是投资的好时机，因为它正在一点一滴的流逝，钱一旦带上利息，则今天的比明天的值钱;钱如果不能增值，则越久越赔钱。时间是理财的朋友，也是敌人。

三、财务制度强调资产的“流动性、安全性、收益性”，“三性”观完全可以移植到个人理财中，理财同样要强调三性。

理财理念在生命周期的不同阶段各有不同。

在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强，这时比较合理的财务规划时压缩弹性支持和刚性消费，大量投资，此时追求的是收益;在中年以后，收入曲线普遍处于下降阶段，风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资，保证较好的生活水准。这就是说人的理财观随着生命的增长是有一个变迁的过程。

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打工成为百万富翁，真是赚钱高手

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通辽市科尔沁区清河镇公济号村青年农民徐和富外出务工，成为百万富翁之后不忘养育他的黑土地，回报家乡办企业，带动村民奔富路。

1992年，20出头的徐和富阔别了家乡，自身来到吉林省四平市打工，在这里，徐和富一干就是六年。这期间他在饭店端过盘子，在街头卖过烧烤和水果，积累一定资金后又开过超市，搞过运输。经过六年艰苦努力他成为了百万富翁。富裕起来的徐和富没有忘记养育他的家乡父老，为了回报家乡，2004年3月份，他把赚得的200多万元都投在了家乡，办起了一处占地15亩的综合养殖常返乡投资之初，许多人闻讯找上门来，许诺给他很多优惠待遇，希望他能投身自己门下，都被徐和富一一谢绝了。他说：“我对养育过我的这片土地有特殊的感情，带动家乡人致富，是我多年的心愿！”

现在徐和富创办的综合养殖场已有种猪110头、育肥猪150多头、绒山羊350多只、奶牛60多头，平均日产鲜奶650公斤以上。徐和富雇用当地村民20多人，月工资300-500元不等，为这部分群众提供了可靠稳定的收入。他还投入20多万元购买了一台农用拖拉机，在农忙时节帮助村民翻地、耙地，只收成本费，解决了乡亲们机械化耕作难题。他投资建设的机械化奶站集中收购本村及周边村屯的牛奶，解决了奶牛养殖户的卖奶难，带动了当地奶牛业的发展，同时，他还扶持本村村民搞养殖。目前，仅公济号村及周边村屯的奶牛总数已达300多头，带领当地村农靠发展奶牛走向脱贫致富之路。

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成功投资男性饰品店的赚钱方法

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在人们的印象中，买饰品似乎是女人的专利。大型商场首饰专柜里，琳琅满目的女饰品占据大半江山，相比之下，男性饰品不仅品种少，款式也显单调。当众多商家目光齐聚女性饰品时，男性饰品市场其实孕育着更广阔的商机。

核心业务

1．主要经营男士所特有的能衬托出个性与气质的装饰性用品。比如戒指、项链、领带夹、胸针、腰带、臂箍、西服吊带、钱夹、纽扣、镯子、手链、脚链等等。此外，柜台、自选架上还可依次摆上男用各类商品，比如西服、风衣、皮鞋，各款香水等。

2、追踪男性饰品的趋势并揣摩男性在饰品方面的消费心理，在男士选择饰品时随时引导。例如，做生意的男士偏爱金首饰，如戒指上面刻上他们自己的名字，在谈生意签合同时，刻有名字的戒指便可当作印章用。

经营建议

1．最好选址在珠宝首饰店集中的街面或繁华的商业区、服饰专卖集中的区域。店面设计布置上应气派、不奢华，但要高雅大方，显示出男士饰品的特色和底蕴。

2．男性饰品店的开业是对传统商业分类的一种有力冲击，注意利用它的新闻效应，使前期开业不花或少花广告费便能广为人知。

3．举办公关活动促销。可以考虑举办“男人最佳衣着奖赛”、 “男人风采评选赛”、“全男模特时装表演赛”，要求评委全是女人，这是轰动性的一招儿，电视、报刊、电台记者将会不请自到。还可以负责制一些精美的男士饰品手册，让一种女人对男人深与关怀般的浓浓情意渗透其中。手册内容可以是男士饰品的起源上发展、流行品种、佩戴以及饰品文化等方面的常识，还可以附带介绍一下专卖店的经营理念，同时搭配一些促销广告。

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十大暴利行业做哪行？

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1：化妆品男士也许该怀疑，大宝是暴利产品吗？NO。这里的化妆品是指进口高端产品。SK-II著名的神仙水在中国零售价格为560元，而其制造成本仅为人民币6.5元。惊讶么？就算研发成本都加进去，每单只成本也不超过人民币10元。资生堂650元/50克的眼霜连包装成本也只有10元不到。而欧伯莱那些150元左右的低端眼霜成本仅在3元左右。呵呵女士们，现在不再认为你们往脸上涂抹的是什么高科技产品了吧？在这里，女士是第一受害大头！

2：日用品

其中以个人清洁化学制品利润最恐怖。以牙膏为例，其中最贵的成分―发泡剂成本仅为600元/吨左右甚至更低，而这600元的发泡剂足足能够装满6000只最大号的180克牙膏。剩余的有效成分成本更是可以忽略不计了，碳酸钙粉末每吨用量成本仅为120元左右，最高级的含氟牙膏其有效成分―单氟磷酸钠每吨成本不过100元。国产的低端产品就不算了，就算是用硅磨料的佳洁士，180克装市场零售价为13元左右，6000只能卖多少钱？洗头水就不说了，比这个更恐怖。

3：饮料

这其中，非碳酸类果汁饮料的利润最大，市场零售价2块钱的果汁饮料连包装成本+设备成本只有7分钱，而易拉罐饮料则更低，仅有5分钱。

4：白酒

以五粮液酒厂为例，每吨粮食能够生产100市斤左右白酒，其中10市斤最品质好的是五粮液，其余则被用作什么五粮春啦、浏阳河啦类似低端产品。每吨粮食的收购价格大概是400块钱，而生产出的产品在市场上零售则最多可达到15000元左右。大家不要相信某些白酒所谓的N年陈酿，厂家没那耐心真的去陈酿，只不过是用现代工业的催化剂加快发酵过程罢了。

5：药品

药品的暴利大家是知道的。在一般人的眼睛里，药品的利润应该是最高的。但事实却不是如此。比较以上行业，药品的设备、厂房及研发成本都要高出许多，所以只能排在第5。而进口药品的配方研发一般是在国外进行，导致其研发成本更高。虽然其有效成分不值几个钱，但厂家的时常出新却是实实在在的。当金六福卖不动的时候，五粮液可以注册一个金七福的品牌继续卖以前的酒，而药品却不行。新药就是新药，没听说过麦迪霉素淘汰以后改个名字继续卖的。

6：保健品

这东西是咱中国人民的老朋友了，从太阳神到脑白金，就从来没有一个保健品能真正起到其宣传效果。这里排行的保健品是指真正意义上的由正规厂家通过正规配方生产的产品，并非假冒伪劣产品。由于行业竞争激烈，保健品在前两年的暴利状况已经改观了很多，尤其是异军突起的脑白金，虽说是购买美国的淘汰配方，但其不到200的售价比起其每单位十多元的成本（包括包装成本、配料成本、广告成本）来说，比例显然低了很多。与药品不同的是，保健品的研发及设备成本相对较低，吃不死人就成，最好也别吃出事来。

7：通讯

其中以移动通讯更甚，典型的一次投入长久收益的例子。GSM基站每台的造价约为人民币20万，但其确可以负担最多15万门的信号流量，以每人40元月租算，就算这15万人不打电话，一个月的月租就能买30个基站。当然，移动通讯行业还有其他设备及科技成本投入，这里就不细算了，总之将其排在第七位比较合理。

8：软件

任何软件在中国卖的都不好，这里阿拉只针对买正版的人。每张光盘的制造成本是9分钱，高档软件的包装成本不过5元钱，但软件的大头往往在于研发。WINDOWS98卖了近8年，赚的钱已经足够再研发40个WIN98了，但是这是外国。如果比尔盖茨生在中国，相信其早被饿死或还在中关村当装机工。

9：小家电

比起冰箱彩电，小家电的成本最低，利润最高。飞利浦就是做小家电起家的大公司之一。其实，1800元的刮胡刀制造成本往往只比180元的刮胡刀高1.5-2倍，但在零售时却可以卖到10倍价钱。谁用飞利浦刮胡刀举手：您好几百的高科技产品其实也就值20块钱。

10：汽车

国外的汽车利润已经很透明了，每量成本在8000美金的车零售能卖到10000美金就不错。但国内却不然。本田飞度那种破车大家都觉得很便宜，其实那车在中国的售价足足比国际参考价高了1000美金。更低的材料成本，更低的人员成本，更高的利润，中国人很多人还被蒙在鼓里，天真的人为汽车真的便宜了。其实那群洋生产商正躲在被窝里偷着数钱呢。

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“蝇”利造就百万富姐

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1997年9月，17岁的浙江奉化姑娘汪日露考入杭州卫生学校，毕业后分配到宁波市一家著名的眼科医院。

农村女孩终于跳出农门改变命运，令许多乡亲万分羡慕。但已是白领的汪日露却做出了一个令家人及乡亲们无法理解的决定：回乡创业！

2000年12月的一天，汪日露在报纸上看到一则消息：南开大学生物科学学院的教授们经过研究发现蝇蛆中含有大量的抗菌肽、甲壳素、自然抗生素等高科技尖端物质。汪日露看后不觉灵机一动：说不定养苍蝇也是个致富的好门路。

汪日露向家人说出这个致富项目，立刻遭到一致反对。家人的冷水并未浇灭她养苍蝇的信心，她去天津找专家咨询，南开大学的教授肯定了她的想法，汪日露深受鼓舞。2001年4月，她来到南开大学进修，经过半年多的紧张学习，汪日露基本上掌握了国内最先进的养蝇技术，为她以后创业成功打下了坚实的基矗为了验证蝇蛆作为生物活性饲料的优越性能，汪日露首先在父亲的鱼虾养殖厂进行实验。那一年，父亲养殖的鱼虾因吃了女儿提供的蝇蛆饲料，产量翻了一番还多。

汪日露开始马不停蹄地奔波于宁波附近的水产养殖厂，一家家推荐介绍。半信半疑的水产养殖老板，试验后认为这种蝇蛆饲料名不虚传，效果奇佳，纷纷与她签订了长期供货合同，这样一来，她的蝇蛆开始供不应求。这些看似不起眼的“蝇头小利”，竟为她带来滚滚财源，使她一跃成为当地年龄最小的百万富姐。

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资产百万以上的有钱人怎么投资？

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资产百万以上的有钱人怎么投资？炒股还是做期货？近日《投资有道》杂志对京沪人均净资产高达187万元的近千名的企业高管进行了调查，结果显示，这些富翁中炒房者比例近7成。大多数有钱人并不乐于风险投资，而是只青睐和老百姓差不多的保守投资。

收藏珠宝黄金古董

此前胡润分析中国有钱人投资趋向时认为：随着中国个人财富的快速积累，艺术品的收藏需求将直线上升。此次调查正暗合了这一分析，调查显示出，除了金融产品，企业高管投资珠宝、黄金、古董等收藏类投资品，也占了一定的比重，分别为22.2%、18.4%和17.7%。三者之和，高达58.3%。

7成富翁都炒房

尽管从2004年开始，国家对房地产进行了多次的宏观调控，以遏制炒楼，但此次调查显示，高达67.1%的受访者有投资房地产的行为，这其中不包括购买自住房，主要是指投资性购房。

投资额占资产30％以内

调查表明，大部分京沪两地的企业高管在过去3年中用于投资的资金占净资产的比例在30%以内，其中，10%以内的占比达37.9%；11%-20%的占比为30.8%；21%-30%的占比为20%。而31%-60%的占比仅为11.4%，60%以上的则为零。

有关人士分析，30%的投资比例是比较合理的，因为目前人民币升值、股权分置改革等问题说明中国经济未来走势仍然存在许多不确定因素。在这种情况下，保守投资是很正常的。

多数富翁风险限定10％

调查显示，企业高管倾向于选择3个月至3年的中短期投资，对于投资期限在3年以上和3个月以内的投资产品涉足较少，分别仅为14.7%和15.2%。而他们对于投资的预期回报率也处于较为理性的状态，53.7%受访者期望的投资回报率在5%-10%之间。与此同时，他们愿意承担的风险也较小，56%的受访者愿意承担的风险在10%以内。

外资银行更受青睐

京沪两地企业高管更青睐外资银行。在受访者中，52.2%的企业高管愿意去中资商业银行购买投资产品或服务，愿意去外资商业银行的则有62.8%，选择外资银行的投资者比选择中资银行的投资者多了10个百分点。显然，在吸引企业高管等高端投资上，外资银行已获得优势地位，今后中资银行在高端服务领域将面临更严峻的挑战。
来源:《北京晚报》

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火辣辣的百万富翁新产地！

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从去年开始，倍受冷落的铜镜突然成为收藏界的一匹黑马，在去年的几次大型拍卖会上，造就了无数个百万富翁，不仅让铜镜的收藏者喜笑颜开，也让广大的艺术品投资者对铜镜收藏的巨大升值空间浮想联翩。如今，有关铜镜的财富升值故事仍在不断上演着，关键就在于你如何把握好铜镜收藏的这轮火爆行情。

文/特约记者 卢兆光 段伟平

一直以来，铜镜备受冷遇，在大部分艺术品市场中，与漆器等被通称为“杂项”，在很多博物馆或者拍卖公司都没有全职的铜镜鉴定专家。铜镜的市场价位基本上在几百元至几千元之间，与其同时期的兄弟姐妹——青铜器和字画相比，简直是一个天上一个地下。但是近来古铜镜收藏由冷变热，成了投资新宠，成为今年艺术品市场的最大亮点，同时也是近年来收藏界的最大冷门。

在2004年2月中国嘉德举办的2004春季大众艺术品拍卖会上，铜镜首次以143面的庞大气势在国内拍卖会上亮相。庞大的规模就成为拍卖会的一大亮点，而100％的成交率更是让全场的人兴奋不已。全部铜镜都以高于预期价格顺利成交。其中一面唐代的铜镜“平脱银庭院仕女游乐图”，更是以45.1万元的创纪录价位成交，比拍卖前估价（15万元）高出30.1万元，这不仅让藏主喜笑颜开，更让广大的艺术品投资者对于铜镜收藏的巨大升值空间浮想联翩。

铜镜收藏由冷变热虽然与一直以来古铜镜价值的严重低估密切相关，但铜镜收藏的火爆行情最重要的原因是铜镜逐渐成为艺术品市场中的新宠儿，并成为投资市场近年来难得的炒作题材。

财富传奇：吴老十万变百万

广州市民吴君章是位年近六旬的老人，年轻时的吴老，走南闯北外出做生意。吴君章爱好收藏，目前是古铜镜收藏的“大家”，他已藏有历代铜镜500余枚，这些铜镜的铸造时代涵盖战国、汉、唐、宋、金、元、明、清等多个朝代。然而，事实上吴老一开始的兴趣却并不在铜镜。而是古钱币收藏，但到了上世纪九十年代，他的收藏兴趣才转向古铜镜。

1992年，吴君章出差安徽，在逛旧货市场的时候，被地摊上的一枚铜镜吸引住了，这是一块直径约十厘米的铜镜，镜面平滑，莹然有光，镜背是古朴的图纹。尽管没有斑驳的铜绿，没有被腐蚀的痕迹，却古意盎然，尤其是背面的图纹，线条简练生动，犹如刻在竹简上的隶书，是典型的汉代器皿上的饰纹。

对收藏小有研究的吴君章感觉这铜镜不是赝品，但经历两千年而面目如新，又使人顿生疑窦。铜镜的主人是一位操本地口音的老汉，他解释说：“这铜镜不是坟墓里出土的，是家传的，一直有人用手抚摩，所以不生锈。是真古董，不会假。”一番思索后，吴君章用两百元钱买下了这枚铜镜。后来经内行的朋友鉴定，这铜镜竟是东汉的产物，价值上万元！两百元买一枚价值上万元的汉代铜镜，铜镜收藏巨大的升值空间深深地把吴君章吸引了。

此后的十多年来，吴君章收集的铜镜也越来越多，目前达到500余枚。那到底他用了多少钱收集这些铜镜，吴老自己也说不清楚，但可以肯定的是收藏的原始成本应该不会超过10万元。不过一家拍卖公司曾给他做过一个鉴定，按照目前的市场价格，吴老的铜镜价值至少在100万以上。

短短的十多年，吴老通过自己的智慧，通过与铜镜的不解情缘，自己的财富就这样轻松的由十万变成了百万。目前，吴老正准备与一拍卖公司合作为自己的铜镜举办一个专场拍卖会。到时吴老的纸上财富就将变现。

铜镜收藏空间很大

专家提示，收藏铜镜具有有利的条件，是因为收藏的人少所以其价格没有像字画那样被炒得太高，而且近年来旧货市场上的铜镜品种非常丰富，客观上促成了铜镜行情的大爆发。目前国家文物商店的铜镜价较高，品相好的汉镜多在1000元到8000元之间，品相差一点的也标到600元。钱币商店放有十几面历代铜镜都在几百元以上。由于铜镜价格要高于古钱币价格，使收藏者大都集中在手头比较宽裕的知识分子、个体户、古玩商等小范围内。

虽然铜镜的标价很高，但成交价却不高：一般的汉镜在二三百元之间；宋代、金代的人物镜也大都在400元以下；宋代素镜仅几十元钱；元、明、清的铜镜价格就更低一些，其要价一般高出实际价几倍甚至十几倍，但大都有行无市。铜镜中精美的唐海兽葡萄镜价格上涨很快，过去几百元可以成交的镜子现在需要上千元，一些款式、品相特殊的，则可卖到4000元左右。

铜镜做为历史文物，除具有艺术价值和观赏价值处，其经济价值也很可观，一位收藏家10年前收的20铜镜，当时平均二三十元一面，现在平均在1000元以上，有的甚至达到上万元，短短数年有的铜镜价格翻了100多倍，铜镜的升值潜力由此可窥一斑。所以收藏铜镜是一项很好的经济投资和知识投资。有的大家收藏的铜镜数量达到5000多面，几乎涵盖了从战国到民国各个朝代的品种。

古铜镜鉴别有诀窍

近年来古铜镜的收藏越来越为收藏者所关注，仿冒的古铜镜也开始出现。由于不同时代铸造的铜镜具有不同时代的特征，因此收藏者辨别古铜镜的真伪要掌握几个窍门。

首先，应该从铜镜的性质、纹饰、表现内容等方面，对各时代的铜镜进行充分的了解。铜镜以银背为上品，铅背次之，青绿又次之。如果铅背埋土年代久远，变为纯黑，谓之黑漆背，此价尤其高，但这种颜色也较易伪作。新仿的铜镜和老的铜镜在声音上是有很大区别的。由于材料结构不同，老的铜镜普遍声音比较低沉、圆润，而新仿的铜镜声音比较清脆，甚至刺耳。

其次，“看形”也是鉴定古铜镜的一个小窍门。“看形”就是研究铜镜的形状，从形状上对古铜镜的真伪进行辨别。为保证铜镜能具有真实、清晰的效果，古人在铸造铜镜时，镜子的大小和弧度有严格的比例关系。一般来讲，小一点儿的铜镜可以看到比较平缓的弧度，超过20厘米的铜镜就基本是一个平面，看不出明显的弧度起伏。而新仿的铜镜弧度与镜子的大小普遍不成比例，大铜镜弧度很大，小铜镜弧度收缩不自然。所以，仿制铜镜照出的人和景物，往往不清晰，甚至变形。 除“看形”外，辨别铜镜上的锈和铜的味道，也可以对古铜镜进行真伪方面的鉴定。从锈上来看，新仿铜镜的锈是后做上去的，采取了一些化学手段，或把一些老铜器上的锈刮下来，用胶和起来粘连在上面，这可以用水来辨别。仿制品的铜镜，把它放在水里，会出现几种情况，一种情况就是它不沾水，有锈的地方不沾水，是逆水的，就像荷叶沾水一样的感觉。沾水以后，新仿制的铜镜有这样几种味道：一种是硫酸味；一种是臭味，碱烧过的那种臭味；还有一种是铜腥味，新炼出来的铜做成的铜镜，就有一种铜腥的味道，而老铜镜一般有—种铜香味，也就是出土后的泥土香味。

小贴士

古铜镜集藏三字诀

稀，是指传世和出土极为稀少的铜镜种类。除战国和战国以前不同类型的铜镜，汉代和汉代以后，也有纹饰图案较少见的铜镜。凡这类铜镜都是收藏者渴望得到的珍品，自然出价也高。比如，汉镜与战国镜相比，战国镜比汉镜稀见，汉镜中除极为特殊的品类，其收藏价值一般都不如战国镜。再比如，在收藏者看来，汉镜一般是品位很高的藏品，所以很多人热衷于搜罗汉镜。可是汉镜也有稀见和常见之分。昭明镜、日光镜和规矩镜都是汉镜，但因流传在人们手中的太多了，因而也就不那么值钱了；而变形四叶纹镜和以浮雕手法表现主题纹饰的神兽镜、画像镜因比较少见，比起前者来，便显得贵重得多。 精，是指制作精美、纹饰美观、品相甚佳的铜镜。譬如唐镜，因处在大唐时代，一般制作较精，但精中之精品往往是不可多得的。“精中之精”是说唐镜中纹饰最美、制作最为精良的品类。其中不仅包括那些工艺考究的金银平脱镜、螺钿镜，也包括凤乌透腿镜、双鸾衔绶镜等。这些铜镜均代表了唐代铸镜的最高水平。如果纹饰清晰，镜面光洁闪亮，又没有破损，那就是唐镜中的上品了。宋、元、金时代本来是铸镜工艺江河日下的时期，但这几个朝代也有代表其工艺特色的铜镜上品。像宋朝的人物故事镜、金朝的双鱼镜都是很有特色的。除了看纹饰，还要看镜背的铭文，特别是汉镜和唐镜，配以文字的图案越多，越为收藏者所喜爱。因此，从总体上看，战国、汉朝和唐朝的铜镜价值较高，宋、元、金时代的铜镜价格较低，明、清时代铜镜就不值钱了。

全，是指铜镜的藏品不要单一，要力求丰富多彩。在有眼光的收藏者看来，汉、唐的铜镜精品固然宝贵，但汉、唐毕竟是断代之物，要会面浏览中国铜镜的发展脉络和各时代不同的风格，还要广泛收罗汉、唐之外的不同种类的铜镜，在条件允许的情况下，尽量在多而全上下功夫。汉镜、唐镜有不同的品类。如宋镜不仅图案题材广，而且亚字形、带柄形镜增多；明镜虽没有更多的创新，但有杂宝镜、云龙镜等代表这一时代的铜镜品类。这类铜镜留传于世的为数不少，却往往被人忽略，有时竟混在废铜之中，售价也很低廉。收藏者应设法把他们收集到手，以充一品。这样一来，铜镜的收藏品类自然就丰富起来。

最值得投资的三类铜镜

综观中国古代铜镜发展的历史，从四千年前我国出现铜镜以后，各个时期的铜镜反映了它的早期（齐家文化与商周铜镜），流行（春秋战国铜镜），鼎盛（汉代铜镜），中衰（三国、晋、魏、南北朝铜镜），繁荣（隋唐铜镜），衰落（五代、十国、宋、金、元铜镜）等几个阶段。从其流行程度、铸造技术、艺术风格和其成就等几个方面来看，战国、两汉、唐代是三个最重要的发展时期。因而从某种意义上来说，这三个时期的铜镜最值得投资。

战国铜镜

春秋中晚期至战国早期。这一时期出现和流行的镜类有：素镜（全素镜、单圈、双圈凸弦素镜）、纯地纹镜（方形的很少，图案都有地纹，但没有铭文）、花叶镜、四山镜、多钮镜等。一般都是体薄而圆的，上有桥形小钮。

战国晚期至秦未出现了四叶蟠螭镜、蟠螭菱镜，有三层花纹的云雷纹地蟠螭连弧纹镜。

汉代铜镜

汉代除了继续沿用战国镜外，最流行的铜镜 有：蟠螭纹镜、蟠虺纹镜、章草纹镜、星云镜、云雷连弧纹镜、鸟兽纹规矩镜、重列式神兽镜、连弧纹铭文镜、重圈铭文镜、四乳禽兽纹镜、多乳禽兽纹镜、变形四叶镜、神兽镜、画像镜、龙虎纹镜、日光连弧镜、四乳神镜、七乳四神禽兽纹镜等。

汉代是我国铜镜发展的重要时期。中国铜镜 ，以汉镜出土的数量最多，使用普遍，汉镜不仅在数量上比战国时期多，而且在制作形式和艺术表现手法上也有了很大发展。

隋唐铜镜

唐代是我国铜镜发展史上，又一个新的历史时期。隋唐铜镜，较前代又有了新的发展。在铜质的合金中加大了锡的成份，在铜镜的质地上就显得银亮，既美观又适用。在铜镜的造型上，除了继续沿用前代的圆形、方形之外，又创造了菱花式及较厚的鸟兽葡萄纹镜。并且把反映人民生活和人们对理想的追求、吉祥、快乐的画面应用到镜上，如月宫、仙人、山水等。并出现了题材新颖，纹饰华美，精工细致的金银平脱镜、螺钿镜。这是盛唐高度艺术水平的产物，充分显示出唐代铜镜的特点。

唐代镜最大特点之一是艺术样式或艺术手法的多样化。铜镜艺术也呈现出浓郁“盛唐气象”。来源：《私人理财》

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股票投资心法50条

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01:华尔街名言:不论做多,做空都有可能赚钱,唯有贪心者例外.
　　
　　02:华尔街名言:逆势操作是失败的开始.
　　
　　03:华尔街名言:失败起因于资本不足和智慧不足.
　　
　　04:培养常赚比大赚更重要的观念.
　　
　　05:短胜不如长胜,长胜不如永胜,永胜就是稳赚不赔.
　　
　　06:挑选自己熟悉的股票进行操作.
　　
　　07:与群众相反的操作方式.众人抢进时,卖出持股,市场人稀时,买进股票.
　　
　　08:决定要理性,进出股票切忌冲动.
　　
　　09:老手多等待,股市心法中最难的就是就是等待.
　　
　　10:忍耐是至胜的关键,离场是避免手痒的最好方法.
　　
　　11:看不准,看不懂,没有把握时不进场.
　　
　　12:真理不一定站在多数人一边,众人皆看好,则行情未必继续好,众人皆看坏,行情未必就坏下去,高明的技术操作者必须做独行侠,须对行情保持独立的判断,注意反市场操作,不能跟随别人,不要有从众心理.
　　
　　13:长期操作的发展方向,永远是周而复始的公式中进行,股价的变化并非毫无规律的,如果你能找到这些规律,并依法去做,想不赚都难.
　　
　　14:大家都知道的利空,就不再是利空.
　　
　　15:证券部不要排队时,才是买股票的好时机.
　　
　　16:在股市低迷时,股价显现出偏低的现象,浮动的筹码才能得到真正的安定归宿.
　　
　　17:股市获利的两大要点,一为技术,一为资金.
　　
　　18:股市中三种基本材料为资金,股票和利多利空消息.
　　
　　19:光靠画线无法知悉股市变化的虚实,唯有价量配合才能真正洞悉股价变化的方向.
　　
　　20:投资的基本建立在详细的风险计算与投资报酬率的掌握之上.
　　
　　21:要有风险意识,任何时刻均不可对股价持过分乐观的态度.
　　
　　22:切忌频繁换股,犹豫不定时,勿采取行动.
　　
　　23:买卖股票的五项要决是:忍,等,稳,准,狠.
　　
　　24:创天价不买,创地价不卖.
　　
　　25:人弃我取,人取我弃.
　　
　　26:牛市进场,熊市放假,免得手痒乱动.
　　
　　27:股市中投资投机皆可获利,但不可过分迷恋它,以免判断迷失方向.
　　
　　28:股市获利的两大法宝是介入的时机要恰当,选股要正确.
　　
　　29:抱着没有指望的股票并期望它回到原位,是最愚蠢不过的事,不如赶快脱手,换一只
　　
　　 有希望的股票.
　　
　　30:盈利最大的敌人就是贪婪,知足是股市中获利的要诀.知足常胜,贪就是贫.
　　
　　31:股潮涨落,唯我静观,判断必须保持中立,勿受他人影响.
　　
　　32:投资勿心急,要能等能忍,凡是股市中的老手都是精于等待的人,精于投资的人都是等待的老手.
　　
　　33:细心选择出来的好股票,不必贪图眼前的小利就急于抛出.
　　
　　34:短线是银,长线是金,真正的投资家,是能看准股市的长期趋势,掌握先机,长抱等待的人.只图短利而没有长远眼光的人是不算投资高手.
　　
　　35:上升最快最猛的股票就是好股票,因为投资的目的就是为了获利.
　　
　　36:买绩优股并不是无条件的去买,熊市的时候,绩优股照样下跌.因为,投资者应该顺势而为,低价时买进好股票长抱不放,而不是高价时大肆采购.
　　
　　37:要战胜股潮,须先克服自己在技术上及修养上的弱点.精明的投资者克制自己,培养出冷静沉着的功夫,静观股潮涨落.
　　
　　38:只有见识而无胆量的人是赚不到大钱的.
　　
　　39:不要把精挑细选的股票在开始上涨时就卖了.这种被轻易洗掉的人是赚不到大钱的.
　　
　　40:成交量是股市的元气,股价只不过是量的表现而已.成交量通常比股价先行.
　　
　　41:股市的末升段,就象流水席一样,任你吃喝,来者不拒,但一刹那间,大门关上,一举成擒,被逮住的人,要把前面吃喝的人所欠的账全部还清.
　　
　　42:优秀的技术分析者应学会孤独.
　　
　　43:暴跌是大赚的开始,大涨是大赔的开始.
　　
　　44:不要相信多头市场末期的好消息,不要相信空头市场末期的坏消息.
　　
　　45:不要和市场作对,市场永远是对的.
　　
　　46:天价不买,地价不卖,不要企图抓到最高价和最低价,吃中间一段已经很好了.
　　
　　47:作股票切忌不分春夏秋冬,晴天下雨,天天进场,等待良好的时机进场才是稳赚不赔的法则.作股票要以不赔为原则,因为重挫一次要很长时间才能复原,而且既费时又破坏心态.所以唯有稳赚不赔的操作策略才是打持久战的方法.
　　
　　48:股市有风险,要有风险意识,进出务必谨慎.
　　
　　49:多头一定要有获利了结的观念,空头一定要有回补的观念,帐面利润是不能算数的.
　　
　　50:股票无绩优绩差股之分,只有强势弱势股之分.

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网上赚钱路 零花钱开店现金滚滚来

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只用1000多元皮具和万把元的积压衣服作为开店本钱，3年后，她的店铺月利润达到1万-2万元，这就是梁莉莉开网店的故事。2001年，梁莉莉就投身网店，一手创办了swell思薇尔网络生意，目前成为易趣网上的第三大箱包店铺，每月利润1万-2万元。梁莉莉在摸索中将网络经济的“概念”转变成为了实实在在的“现金流”。

起家故事：用零花钱和业余时间开网店

曾经风靡一时的《穷爸爸，富爸爸》中提出一个人最重要的是拥有资产，因为资产能带来现金流，现金流比好工作更能为自己提供保障。当时很多人为了印证这个理论而投身商海，梁莉莉也是其中一员。2001年她在中山五路开了一家服装店赔光了，还积压了一大批衣服，为把积压的服装销售出去，被逼无奈，梁莉莉利用剩下的1000多元零花钱，进了些皮具，利用业余时间，在易趣上开了自己的网店———swell思薇尔来售卖积压的衣服和皮具。

梁莉莉介绍，网店开起来不久，她售完了积压的衣服，而且转而卖箱包，目前仅swell思薇尔每月利润就1万-2万元。

对于没什么资金的新手，网上开店的诱惑力的确很大。在网上注册个人店铺不需要租金，交易前只要支付物品登录费、广告费，交易成功后再支付一定比例的交易费。

一般网上卖家都是从个人店铺开始做起，比较适合在业余时间兼职经营。不仅成本低而且经营时间灵活，每天只要抽出一段时间上网打理店铺即可。主要的工作就是更新店铺商品，整理、回复买家留言，通过邮件或电话确定交易，查询汇款，进货发货等。当然，网店规模达到一定程度时，兼职就比较难应付增长的业务量，所以也会有部分人选择雇人管理或自己成为专职卖家。

经营秘诀：筛选最合适在网上卖的产品

网上店铺五花八门，小到别针纽扣大到汽车房屋都可以交易，正是这种包罗万象的特征才吸引不少买家上网淘宝。虽说市场机会很多，但卖家要学会筛选合适的商品来卖。

比如，电子产品在易趣上的成交很活跃，金额也大，在广州货源很充足；但同时，目前电子产品的网上利润很低，而且返修率高、同行恶性竞争严重，经营风险比较大。

又如，鞋、食品、装饰品等价格比较低的产品，在网上交易也比较活跃，其网上售价多与实体店铺中的价格相当，加上运费还要高一些。对于这些产品，买家看中的更多是网上交易的便捷与乐趣，卖家则更多的要保证产品独特新颖。

对于价格比较高的产品，如品牌手表、首饰等，买家会更多考虑到购买的风险，其价格一般会比网下店铺的低，才能吸引消费者。这对于店铺的实力要求就更高。

目前，梁莉莉在易趣上不仅拥有swell思薇尔，主要经营中高档女士皮具，还将业务扩展到了男式皮具和真珠宝首饰领域，其客户群为年龄稍长的成熟女性，经济能力与诚信度都要高一些，交易成功率比较高。

经过4年的发展，梁莉莉网店达到四家，累计投资达到几十万元。合作店铺之间不仅可以进行商品流通，而且可以交换顾客信息，选择好合作伙伴也是网店增值的秘诀之一。

风险提示：寻找诚信的买家

交易安全是电子商务中最重要的环节。在很多人眼里，买家是网络交易的弱势群体，但其实卖家也很容易受到安全交易风险的影响。比如，买家拍下不买，即使卖家向易趣追回被收取的成交费用，但产品登录费和广告费不能补偿。

如果遇到买家恶意竞拍，乱发恶评、警告，很多时候卖家只能忍气吞声。目前，网上卖家控制交易安全风险的方式主要有3种，一是款到发货；二是发货前严格检查产品，尽力降低发生纠纷的几率；三是交易前后与买家沟通。此外，因为店铺针对的消费群体的不同，网店经营的安全风险也会不同。

在网店经营中，另一个要注意的风险就是人工问题，既要保证正常运转又要尽可能降低成本。一般情况下，人工费用是网店成本最主要的部分，以三到四个人的网店为例，包括一个普通办公场地的租金、水电、网上交易费用等在内的人工支出每月在1.5到2万元左右。

此外还要重视货源。小店铺一般不需要大量的备货，靠近货源地可以更方便随时补货，不仅降低经营成本和资金压力，而且在价格上的优势也更明显。有一定规模的店铺在库存方面的要求比较高，经营成本中要考虑大宗货物的运输、储存支出，应该建立比较稳定的供货渠道以降低经营风险。

创业者印象

在记者看来，毕业于中山大学的梁莉莉是一个现代型的、不服输的老大姐，她同时又有艺术和文学的气质。她对资产有独到的见解：房子、股票、外汇这些资产太常见了，谁有钱就可以投资，而且收益率很低。只有那些能带来充足现金流的资产才是最优质的资产。

新开网店投资收益表（参考）

●经营品种———中档皮具

●规模———小型网络店铺

●等级———初级

●经营模式———兼职、家庭里经营

●人工———无需雇工，自己独立经营

●总投资———30000元左右，其中50%用于进货，30%用于计算机、网络等基础设施，20%用作流动资金

●月营业额———平均每月销售40个箱包，均售价在250元到300元，总销售额10000到12000元，销售毛利率约50%

●支出———每月2000元到2500元支付网站交易费用和杂费

●净收益———每月2000到3000元

来源：动态网站制造指南

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开网吧钱怎么赚？

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除了硬件厂商，现在又有了网吧联盟。就在不就前，就有不少知名的硬件厂商联合起来推出了一个叫做“阳光计划”的联盟，而今，又有一个“赢向未来大策略联盟”。他们都是在最近推出了自己的联盟，各个踌躇满志，虽然名字不同，但是目的相同，都是将网吧作为了一个产业，开始挖金子了。

既然都是指着网吧这个产业来赚钱的，那我们就来说说人家都是怎么样的一个赚法。这个叫做“赢向未来大策略联盟”的组织让燕子有了不少的启发，觉得有必要和各位交流一下。顺便也说说生意人是如何利用资源的。


一般来说网吧的联盟无非是对社会上的网吧收取加盟费，然后统一做形象宣传等。当然了，硬件的提供也是主要的服务内容。不过说来说去也就是这样而已了，终究除了这些，每个网吧的管理和更多的方面也还是需要自己的打理，和联盟的关联不大。

不过“赢向未来大策略联盟”（简称联盟）有意思的是，以上说的都是常规做法，但是却不是这个组织的核心，这个组织的核心是要建构一个“销售通路、增值服务、资源分享”的平台。

消耗品：也许上面那样说太过晦涩，一个简单的例子大家就会明白：比如一般来说一个网吧可能一天消耗的方便面是100包，那么全国N多网吧每天将会消耗N*100包。这将是一个巨大的数字，有了这个巨大的需求，“赢向未来大策略联盟”就可以去找康师傅去谈了。依此类推，饮料、食品乃至其它网民需要的产品就都可以通过这个平台，得到比网吧业主自己去找到的好得多的价格。

硬件设施：如果说以上消耗的都是网吧的附加产品，那么网吧的机器就是重中之重了。这家联盟打包的是美国的“爱码”网吧专用PC，这是和AMD进行的合作。在保证了机器的应用之后，联盟还可以解决网吧淘汰机的问题。比如一般来说网吧的机器每到3~5年的时候就会全部淘汰一遍。对于此，联盟会每年收集一次网吧淘汰的机器，这意味着加盟的网吧一年之后可以以旧换新，而拿到旧机器的联盟会将收集到的机器通过自己的渠道消化掉（比如一年之后的网吧机器对于企业单位来说足够使用）……不断的旧机器总有用途，到最后也许就是捐赠。

网吧管理：网游让不少网游公司通过网吧赚了很多钱，可对于网吧业主来说，可能拿到的收益就是网游公司一张招贴画100元。举个例子：因为想得到这100元，很多网吧业主把整个网吧都贴满了游戏的广告画。其实这样作收益最大的是游戏公司。联盟的目的就是能够在手上有很多加盟的网吧之后，使得游戏公司主动找到联盟，让联盟和游戏公司的人谈判，得到一个比100要高得多的价格，保障网吧的利益。

人身安全：很多网吧的负面消息大多是上网人群的斗欧或者其他的违法行为，不单有伤害上网用户的，也有伤害网吧业主的。针对这种情况，联盟对进入网吧的人都进行了保险。虽然无法制止违法或者危险的事情发生，但是至少网吧的业主或者上网的用户在利益受到损失之后，可以得到保险公司的赔偿。据联盟表示，他们是头一家有保险的网吧联盟。

可能举例子到现在你大概已经明白这个叫做“赢向未来大策略联盟”的目的了。就是说他会以提供硬件产品为插入口，将所有网吧的需求集合起来，他去作一个更大的规划。即网吧作他自己能作的事情，剩下的事情由“赢向未来大策略联盟”来做。

形形色色的网吧

可能是燕子很少去网吧的缘故，或者说我们身边只会拼价格和硬件配置的网吧太多了，使得网吧呈现出来的竞争一直处于低级阶段。现在咱们就来说说国内比较有特色的网吧形态。

商务吧：这类网吧需要提供有星巴克咖啡的类似商务环境，提供上网传真等功能，这样的网吧30元/小时也是会有不少人会去的。

男生女生吧：据说是国内某城市的某网吧业主就在一条街上开了两个相邻的网吧：分别是女生吧和男生吧。据说女生吧里面90%是玩QQ；而男生吧里面70%是玩游戏。这样一来，安全角度，机器配置角度都有了区别。据说生意火爆。

麻将吧：据说一些省份的人很喜欢打麻将。当地人就有人来这样的网吧。都是单间，每个单间都有麻将桌，里面可以待5~6个人，一般是4个人搓麻，剩下的人上网。你猜这样的麻将吧一个小时多少钱？80元/小时。

怎么样？其实网吧里面的学问大着呢，就看有没有人懂得去利用或者去挖掘。当然，这个“赢向未来大策略联盟”想干的或者能干的事情还很多，我就不一一介绍了，对他们感兴趣的网吧业主朋友可以直接去联系他们。对于咱们一般的网民来说，有了很多按照族群分类的网吧，是这个社会服务意识进步的一种表象，也说明个性化服务将会是未来的服务主流。

（来源：《世界经营者》）

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崔华平的投资原则简单又复杂：“高抛低吸，不要贪心”

　　投资理财在企业家的眼里，可能与投资专家大相径庭。一向被认为是风险最高的股票投资，在学美术出身的皓业广告公司总经理崔华平看来，却是“没有风险的生意”。而买保险则被认为是“没必要”，房产主要的功能是“消费”。

　　7年前，崔华平用2000元的本金创立了皓业广告公司。最近正谋划赴纳斯达克上市。尽管他没有受过财经科班教育，可是从创业到管理企业所积累的投资经验，让他的理财经更实用，甚至有些“另类”。

　　他的投资布局是，房产50%、证券30%，剩下20%作为机动储备。

　　做股票“买了就不管”

　　崔华平投资股票从1996年就开始了，做股票近10年，平均每只股票的收益率基本都在100%以上。如何达到这个令人咋舌的数字？他的原则既简单又复杂，“高抛低吸，不要贪心”。他认为时机到了，就进场，然后耐心等待。达到心目中的预期目标后，就果断抛出。

　　关注宏观经济基本面是崔华平的绝招。崔华平认为，尽管国内股市有很多不规范的地方，但最终决定股价涨跌的还是基本面。就凭着这种信心，他曾认购了1万股东方明珠法人股，当时法人股是否能上市还是个未知数，但崔华平分析，东方明珠是上海文化产业的代表性企业，政府扶植的重点对象，前途光明。果然，上市后，一度上涨到46元。他这一笔投资就增值了8倍。

　　做短线并不是崔华平的常规手段。他投资股票一般都以2年为周期，做中长线打算。在此期间他很少整天追踪行情，基本上“甩手不管”，一方面避免行情扰乱自己的信心，另一方面也忙于事业，没有时间关注。他发现，这种投资股票的方式反而能让他越做越顺手，由此得出一个结论：“越是不天天担心，越容易做得好”。
　　投房产“自住兼顾升值”

　　对股市很灵敏的崔华平，在楼市投资上也很顺利。早在上海楼市最低迷的1997年，他就开始买房产。本着谨慎投资的态度，他投资房产是顺着“郊区包围城市”的思路，从普陀区、长宁区，一直到静安区，目前位于静安区的公司办公楼，也是自购的。由于买得早，这些房产都增值了三、四倍。

　　崔华平投资楼市也有自己的一套原则，首先是自己喜欢，环境好。其次，对价格的判断他也有自己的一套。第三，就是要与周边区域做对比。

　　对于价格的判断，崔华平同样使用宏观经济因素的分析思路。他特别关注各种楼市数据，比如各个城市的房产基数、空置率、在建量，房地产业GDP占全部GDP的比率，一般而言不能超过25%，否则就有泡沫的嫌疑。还有，当地居民平均收入与平均房价的对比。从这个数据判断，他认为，目前上海楼市刚开始调整。

　　由于企业发展的需要和自己对房产的偏爱，崔华平购置的房产基本都以自住为主，只有三成用于出租。

　　买保险“没有必要”

　　像崔华平这样的家庭经济支柱和企业核心人物，一般都会给自己购买充足的保险，而崔华平却不以为然。保险行业还不太规范，是他的一个顾虑，另外，普通人对保险公司设计的保费、保额、赔偿等条款，不太理解。这些太专业的东西，都由保险公司做出解释，有时难免有“霸王条款”的嫌疑，这是他从合同角度对保险单的理解。

　　更主要的是，作为一个企业家，他很清楚，在当前市场条件下，行业的平均利润水平如何。他觉得，与其把钱交给保险公司打理，还不如投入到自己的企业中滚动发展。毕竟，凭着他的精明，每年资产增值10%是能轻松达到的。

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详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。

在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。

各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括：上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了１５年，退休前一年的薪水是４万美元，退休系数是每年２％，第一个连续１０年工龄的退休系数为１．５％，第二个连续１０年的退休系数是２％，最后一个连续１０年的退休系数达２．５％，那么退休金的计算公式为１５×２％×４００００美元，到６５岁退休时你的养老金是每年１．２万美元或者是每月１０００美元。

从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在６０岁退休，比规定的６５岁早了５年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果５５岁退休，收益则会减少一半。

一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定５年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。

保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将７年的净税后收入用于保险。

大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。

如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。

培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上１０年或１５年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来２５年中，每年的通货膨胀为３％，那今天你在超市花费的１００美元，那时就需要２０９美元。

建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。

避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。

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理财赚钱技巧：要“信用卡”还是要“借记卡”？

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在欧美，也有人使用借记卡，但借记卡的诞生是在信用卡之后，大部分人使用的目的也是为了避免信用的无限透支，从而对自己的消费有所节制，因此持卡人数远不如信用卡。但国内不同。信用卡诞生之时正是借记卡、准贷记卡大行其道之时，要让习惯了持有借记卡刷卡消费，又可通过准贷记卡透支的人们来接受纯种信用卡，并不是一件很容易的事。


关键词：借记卡优势　

自由刷卡的同时享受活期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如

关键词：信用卡优势

先消费、后还款以应急需消费，对账单可以对本月的支出一目了然，信用额度内循环透支

“在国外，信用卡的主要‘敌人’是现金，但在国内，现金远不是信用卡的最大'敌人'，比现金阻力更大的是借记卡”。内地一家发卡行信用卡中心的负责人曾经发出这样的感慨。

在欧美，也有人使用借记卡，但借记卡的诞生是在信用卡之后，大部分人使用的目的也是为了避免信用的无限透支，从而对自己的消费有所节制，因此持卡人数远不如信用卡。但国内不同。信用卡诞生之时正是借记卡、准贷记卡大行其道之时，要让习惯了持有借记卡刷卡消费，又可通过准贷记卡透支的人们来接受纯种信用卡，并不是一件很容易的事。

难舍借记卡强大功能

在透支消费尚不普遍的情势下，借记卡在使用方面的诸多优势完全占了上风。

其一是自由刷卡的同时享受活期存款利率。作为存款账户，借记卡能享受活期存款利率，而信用卡由于不提倡存款消费，其中的一切存款不计利率；同时，刷卡消费在便捷程度上与信用卡不相上下，同样可以免去携带现金的麻烦。

其二也是更让贷记卡无法匹敌的，是它在日常理财生活中的强大功能。

省时省心省力是它的最大特点。持卡人利用借记卡办理各项代收代付业务轻松自如，目前各大银行推出的代收代付业务主要有：代发工资(劳务费)，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话，代收保费等等，由此给持卡人带来了极大的便利。这种很多过去需要亲自打理的烦琐事情，如今使用借记卡既安全可靠，又节约时间。例如中国银行的长城电子借记卡就是中国银行为持卡人度身定制的现代化个人理财工具，只需要一张卡就可办理包括存取款、转账、兑换、外汇宝等等在内的几乎所有个人理财业务。再如招商银行的“一卡通”也颇受欢迎，目前的一卡通已经具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM提款、CDM存款、自动转账、代理业务、自动缴费、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预订、网上支付、长话服务、外汇买卖等20项功能，像领取工资、网上购物，转账转款甚至于可以利用一卡通打长途电话。

信用卡融资功能不可取代

而信用卡的优势显然不在这里。“这是两个系统的产品，它们各自都有自己的优势。”早在1995年就已经将海外贷记卡引入中国，发卡量在上述统计的100万贷记卡中占到77万的广东发展银行算是这个市场的先行者，说起借记卡与信用卡的比较，广东发展银行上海分行信用卡部总经理刘培经这样总结，“从财务自由的角度和从彰显身份的角度，信用卡都有自己的典型特点。”

除了银行一贯宣传的信用卡“先消费、后还款”所引导的消费理念，和任何时候不为现金苦恼的身份标志，信用卡还有足够多的功能等人认识，当然也有待持卡人开发利用。

首先是对账单可以让你对本月的支出一目了然。每逢月末或月初，银行关于你本月支出的详细细目将邮寄上门，从而有利于建立理性的消费习惯。

而更重要的是，借记卡充其量是改变一种消费方式，信用卡则是从财务运营的角度帮你理财，运用得当，你可以省下一大笔利息甚至免去银行贷款的麻烦。例如它低至3000高至5万美元的信用额度，从小处讲，可以让你在薪水青黄不接的时候从容应对，而从大处讲，银行一直不提倡但持卡者可以尝试的功能是，你可以轻松获得一笔额度不等的银行贷款，要知道，普通消费贷款不止手续复杂，而且需要提供相关发票，但信用卡透支，你可以在第一时间从ATM机上轻松取现。

再如它的“循环透支”功能更是借记卡和准贷记卡无法比拟，指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。尽管这样需要支付高达日息万分之五的银行利息，但如果这种透支能为你带来更高的投资收益，的确也不妨一试。然而这些显然没有得到足够的认识。来自万事达卡国际组织在中国7个直辖市或省会城市的调查显示，只有4.2%的被访者经常使用透支功能。而VISA组织在提供给各大发卡行的报告中，更是建议银行在市场初期，不要在利息收益方面抱有太大的希望。“我们目前的第一要务是培育市场、培育忠诚度”，记者从银行那里得到这样的回答。

“1+1”两项兼得

借记卡的这种“中国特色”让走“国际标准”的信用卡有些无所适从。于是两相折中的方式就是口袋里放两张卡。而事实上，很多信用卡的客户也是从借记卡发展而来，如招商信用卡中有相当一部分是招商“一卡通”的客户，而中国银行上海分行则一开始，就将信用卡定位为吸引个人存款的催化剂，“通过信用卡方面的服务来吸引个人存款账户转移，这是目前来说信用卡最为重要的潜在利润。”　中国银行上海分行银行卡部的赵明告诉记者。

“其实我们也有困惑，”赵明说，“我们从上世纪80年代就开始作借记卡，十几年来也已经形成比较完善的模式，但信用卡是从去年才开始真正发展的。到底鼓励消费者持借记卡理财，还是发挥信用卡在信用融资方面的作用，很多时候我们也在讨论。最终形成的思路是两步走，对于消费者，我们也希望他们是1+1模式，也就是一张借记卡+一张信用卡。”

而从消费者的角度，借记卡+信用卡的1+1模式，更多也是还款方面的考虑。目前，信用卡的还款方式主要有三种。一是自动转帐还款，也就是事先选择一个存款帐户，将号码告知银行，并授权银行在到期付款日前一工作日，根据您月结单上载明的结欠金额直接从您的活期存款帐户扣款。采取这种还款方式一般为全额还款，持卡人需要在存款帐户中存入足够量的资金，以备银行扣款之用，但如果存款帐户中资金不足以全额还款，银行将以部分还款处理，而如果存款帐户余额低于月结单上的最低还款额，银行则不予扣款，并按未还款处理。

二是半自动还款。即同样约定一个活期存款账户，但不授权银行定期扣款，而是由持卡人通过电话等形式通知银行扣款。三是主动还款。若选择主动还款方式，则须在收到月结单后前往银行办理还款手续，可用现金、支票或从个人储蓄帐户转帐还款。

在国外，个人支票最为最经常的信用卡还款方式，每月将支票邮寄给发卡行，简单省事，而且还可以轻易绕过不同银行间的账户壁垒，但在国内，由于个人支票屡屡碰壁无法广泛使用，从而使得信用卡的还款方式也相对狭窄。为了避免手持现金前往银行网点的麻烦，你唯一的选择就是在该银行设立一个借记卡账户，从而可以通过自动或者半自动方式还款，免掉不必要的利息负担。

当然，目前银行间的跨行转账功能已经相继开通，如广发行的ATM跨行转账付款系统新近开通，中国银联电子支付有限公司(Chinapay)最新推出的信用卡跨行功能已经在近期推出，涉及包括中国银行、交通银行、农业银行民生银行在内的十几家银行，从而为不同银行间账户的转账还款提供方便，但无论哪一种转账方式，转账费用还是摊在了持卡人的头上。

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如何让闲置资金钱生钱？

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如何让闲置资金实现“钱生钱”“利滚利”？如何把握保险、债券和房产的投资尺度，不至于风险骤生？
　　问题：我有10万元的闲置资金，想投资股票、国债又觉得不是很好，能不能给一个建议？


　　顾问：我们不妨假设一种情况，大家可以对号入座。如果说你有10万块钱是长期不用，你的房子首付款已经付完了，车也解决了，孩子10多年之后才能念大学或者留学。在这种情况下，你的钱长期不用的话，我个人的意见是可以更多地投在股权类的投资上。如果你很专业的话，可以做股票投资，如果你不专业或没时间的话，可以找理财专家来做，基金、理财保险都是可行之选。如果3 5年内要用这笔钱买房或买车，那就只好投在收益型的品种上，而不能投在股票、股票基金和理财保险上。

　　问题：我是一位公务员，每月收入不高，你觉得像我们这种收入的人应该怎样去理财？

　　顾问：公务员的特点是收入高于社会平均线，且很稳定，同时自认为有很好的保障。但如果仔细分析的话，如果非因公原因丧失劳动能力或死亡，国家和社保都不会承担太多责任，更不会替您去还房贷和车贷。为保障自己和供养者能始终维持体面的生活，应该买意外伤害保险和死亡保险。如果您比较年轻，现在收入较好，考虑将来人的预期寿命很长，养老又是大问题，所以必须建立自己的养老基金。考虑到通胀问题，这种基金不能以存款和债券为主，可以是保险、基金、股票的组合。这种长期计划，开始行动越早当期支付压力越轻，由于复利“利滚利”的作用，实现目标也就越有把握。

　　那么可以动用多少资产去投资呢？如果是很年轻的白领，近期没有什么大笔的支出的话，十年以后或者更长时间用这笔钱的话，你可以拿更多的钱投到市场上来。其实，社保基金又何尝不是要逐渐拿到股市上来投资呢，根本的原因是这样才能抗拒通胀。

　　问题：能不能推荐目前来说比较合适的投资品种？

　　顾问：科学的规划建议必然是符合客户具体情况的。为便于大家理解，举一个粗略的例子，也许并不完完全全适合你的情况。假设这样一个模型家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议4：3：2：1投资。40%的资金投入到股票、基金；30%的资金投入到房产，当然中国的房地产市场并不均衡，所以这个模型也只是一种参考，需要根据具体情况修正。20%资金投入在和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险。10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。当然方式要合法。

　　保险、债券和房产投资

　　问题：经常有保险公司的业务人员推介分红保险和投资保险，这种保险到底有什么样的分红，能不能介绍一下？

　　顾问：保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险的特点就是仍然有保底的预定利率，这个利率比一般储蓄型保险的预定利率低一些，这是有保证的。同时可以参与保险公司经营的分红。在低利率时期，这不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近，不保底。由于它们都属保险，部分资金用于保障用途，所以自然现金价值较低，不易变现。

　　问题：买保险应该做什么样的组合才会达到既有保障作用，又能达到增值的目的？

　　顾问：保险保额要等于您所养育的人的若干年的生活费用、教育费用，您自己意外丧失劳动能力后的若干年的生活费用，治疗大病所需的费用，甚至葬礼费用。这其中的年限和标准是您自己确定的。然后按照这个保额，根据您的经济能力来测算是买纯保障类的，还是买理财类的。理财类的比较贵，保障类的比较便宜，但都可以起到保障效果。如果年人均收入低于30000元，恐怕就不适合理财类。但保障是必须的，我举一个例子：我有一个客户在打离婚，是无法逆转的，她是女性，孩子3岁必然要判给她。我给她提一个建议，因为她丈夫将来要按月付给孩子抚养费，所以她要给丈夫买人寿保险，以孩子为受益人。目的就是防止因其丈夫死亡而使抚养费无法支付，影响孩子的健康生活。

　　问题：投资债券来说，企业债券收益比国债要高，你认为投资企业债券是否稳妥？

　　顾问：目前在交易所交易的企业债券信誉等级都是很高的。其实所有的投资工具没有好坏的区别，只是适不适合自己。在取舍企业债券和国债的时候，要结合自己的情况做一个分析。

　　问题：目前您所了解的房产投资一般采取什么样的形式呢？

　　顾问：现在个人房产投资常用的有贷款买旧房出租，用租金还月供；贷款买新房，住新房，出租旧房；买动迁房；买房后转卖。另外由于择校费的存在，有些人在未来的学区买房子，一方面出租，一方面把孩子户口转过去，可以省高额的择校费。基本就是这些方式及其变型。问题：如何评定自己的财务状况，有何标准？

　　顾问：如净资产要大于负债，当然你信用好，能借钱或挣钱还债也可以。速动资产要大于流动负债，要有正的营运资金。但负债要包括自己的责任，如赡养老人、抚养孩子等责任要能够数字化，看究竟需要多少钱，做到心中有数。总资产中金融资产要占20%以上，这样有好的流动性。现在有人投若干套房子，钱都押上面了，资金链有断裂的风险。结合我国实际，建议大家在房产上的投资不要超过自己年收入的6 8倍。再一个，存在银行的备用金，最少不要少于3个月的生活费和各种贷款月供款。各种贷款月供款加起来不宜超过总收入的25%，或者不宜超过节余资金量。如果月供款占月收入很大的话，这样就会变得很被动。

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八种方法提前成为“富人”

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创立量子基金的投机大师索罗斯说：“我生活的重心不是金钱，但钱是达到我目标的手段，哲学才是我生命中最重要的东西。”没错，有钱绝不是目的，但有足够财富让生活不虞匮乏后，才能无后顾之忧地去实践自己的生活方式。

　　现实的状况是，大多数人都还没有存够本，因此害怕去做个突破性的尝试后，会陷入失业的没钱有闲困境，最后只好躲在既有工作的保护伞下。

　　如果你达到向往人生的流程图，是希望先冲刺事业、累积财富，以下八种方法，都有机会助你提前实现财富自由梦：

　　方法1：转进有上市可能的小型科技公司

　　深圳将再发新股，中小盘科技股将再次受宠。如果您刚好是将要公开发行股票的公司的员工，就能够获得数目不少的内部职工股，一旦内部职工股上市，所获得的收益就非常的多。这已经被那些曾经上市的国有大公司的员工证明是一条发财的捷径了。

　　不过，由于上市的名额有限，审批程序也比较复杂，带有一定的偶然性。

　　方法2：寻找最具价值的投资创业机会

　　投资到具有前景的行业，不管是自己当老板，还是投资别人当老板，都会给投资者带来更多的收益。

　　方法3：连锁店复制，让别人帮你赚钱

　　自己先找到开店赚钱的诀窍，然后发展连锁，开放加盟让别人帮你赚钱。

　　方法4：转到业务报酬最高的行业

　　想要快速致富，做业务比较有机会，只是除了人脉与交际手腕外，专业知识才是拓展客户的关键。

　　方法5：具有不怕被淘汰的专业能力

　　其实如果你有一个足以重回职场的专业知识与技能，就等于拥有无形的财富，即使积蓄还不足以让你过一辈子，但你有本钱，可以趁年轻时，去做更多尝试，提前实践你所向往的人生。

　　方法6：网络商机+代理商机，副业也能赢过正职

　　喜欢上网购买物品的人很多，想到利用网络赚钱的人却不多。如果能够与国外供货厂商联系，通过e-mail做成国际贸易，轻松赚钱。不过需要注意的是，经营网络商店初期，一般来说，没把握能有稳定的获利。


　　方法7：工作与理想兼顾

　　如果爱好旅游的话，可以将人生目标与职场结合，专找可以到处旅行的工作。比如旅游作家等工作就需要不停地跑动。

　　方法8：不受地域、年龄限制的投资专业，最能实现自由人生

　　比如一些金融领域的投资工作，只要掌握了投资技巧，另外住的地方有网络，就可以投资全世界的股市与期货

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理财新观念:信用卡可省钱又赚钱

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如今持卡族越来越多，如果你仅仅把它们当做存取款、代缴费的工具，就太让它们“英雄无用武之地”了。其实，从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的贷记卡又称信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受“无限”的便捷，还可以帮您省钱，甚至可以赚钱，实现个人理财的目的。贷记卡是最近几年出现的一种银行卡，主要功能是不需要存钱进去，但可以透支，在规定的限期还清还可以享受免息期。贷记卡理财的特点就是借钱省钱、借钱赚钱，利用贷记卡理财首先要摆脱借钱跌份的旧观念，大胆尝试“用明天的钱改善今天的生活”的现代生活方式。


　　充分享受免息还款期


　　用足免息期是指银行记账日至到期还款日之间的时间。因为市民刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。以中国建设银行推出的广发贷记卡为例，其银行记账日为每月的26日，到期还款日为每月的14日。也就是说，如果你是3月25日刷的卡，那么到4月14日为止，你享有20天免息期；但如果你是3月27日刷的卡，那么你可以享有最长50天的免息期。在此期间信用消费额度内的消费就完全相当于无息贷款。


　　使用好贷记卡的循环额度


　　当你透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，你可以先根据你所借的数额，缴付最低还款额，然后你又能够重新使用授信额度。不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息，看着是一个很小的数字，但累积起来也可能要比贷款的成本还要高，所以也请你合理使用你的透支权利。


　　购物便宜省钱


　　每个人的收入基本上是固定的，但花费却是不固定的，在现实的生活中我们经常会遇到这种情况，遇到贵重商品打折或旅游降价时却因为手里没钱而作罢，当手里有钱时商品却不打折了而旅游的费用也高了许多。贷记卡就能解决这个问题。


　　有季节性的商品在淡季和旺季的价格，一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差25％，而淡季与旺季的时间差只有4个月(空调的淡季是冬季，旺季是春末夏初)。这样利用贷记卡就可以省钱了，可以算一笔账，4个月的贷款利息是6％，而淡季与旺季的价格差为25％，这样在淡季贷款买空调就等于省了19％的费用，即使价格差没有25％，只要这个差价高于6％都是省钱的。在旅游方面同样如此，特别是国外的旅游价格对季节的敏感很大，淡季与旺季的价格会有50％左右的差价，这样即使你在6个月后还贷，利息不过9％。


　　在利用贷记卡进行超前消费时，应注意还贷能力，因为贷记卡贷款的利息还是比较高的，在消费前要先计算一下利息与差价，看看是否划算；另外就是避免过度消费。


　　生活琐事总管家


　　许多人都遇到过这种情况，就是每个月没觉得买了什么，但钱却花了不少，钱跑到哪去了？实际上每个人都可以解决这个问题，只要在每天把当天的各种消费记下来，再以月或季度为单位进行整理就可以了，但是为什么能够做到的人却非常少呢？原因就是，说的轻松，但做起来却是一件非常耗时、费力的事情。贷记卡却可以帮助你解决这个难题，让你可以对自己的支出有一个明确的了解。


　　贷记卡的一个最突出的特点就是，不仅可以记下消费的金额，而且能够告诉你是在什么时候、什么地点，花在什么方面上。这样你每个月就可以在指定的银行或者网上拿到你每月的账目表，通过这个账目表，对你一个月的消费有比较清楚的了解，至少可以知道较大金额的支出都用在哪些方面，如果是在服装上花费过多，那么下个月你就会在这方面引起注意。贷记卡的这种好处对于经常支付单位花费的人士更有帮助，只要把所有单位的账单全部用一张卡去支付，每个月到期后银行寄给你的一张消费的账目表，就可以把一个月的开支整理得清清楚楚。


　　贷记卡消费理财


　　短期投资并有良好回报时就可以利用贷记卡的贷款功能赚钱。据了解，在香港，每当香港股市出现牛市的时候，银行就会发现各种贷记卡的贷款金额呈现大幅上升的趋势。炒股的一个特点就是容易在短期内获利，但这种机会不是随时都有，当机会来时，却没有很多钱投资是一件很遗憾的事情，这时如果利用贷记卡贷款就可以筹措到资金，把握机会。


　　基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以贷记卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到贷记卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上情势喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。


　　但在借钱投资时，忌讳长期投资，如果是一个3年的投资项目，贷款的利息就会高达54％，如果这个项目不能带给你54％以上的回报，那将是一个亏本买卖。所以，长期投资不适合个人理财。


　　出国留学省费用


　　持贷记卡消费，无论在国内国外，均无需支付手续费。同时，在国外消费可免去现金汇兑损失，一般的国际卡都以美元存储货币，如在新西兰消费的时候，还需要一个美元转化为新币的过程，二次转化后直接用新币卡相比，成本就要增加1％左右，而国际卡的直接消费就不存在这个问题了。因为在不同的国家持卡消费，汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账，比在“替换店”的兑换汇率要优惠得多。


　　如准备出国旅游、商务考察的的市民办张国际卡也可以解决携带大量现金的麻烦。有小孩出国留学的家庭，最好也办一张国际贷记卡，父母持有主卡，小孩持有附卡，这样主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款手续费麻烦。几年下来，节省的费用相当可观。


　　特约商户消费打折


　　目前有些银行规定，持卡消费即可享受折扣优惠，如工行的牡丹卡、中行的长城卡、广发的女性真情卡等在南京多家商场、餐厅、酒店享受折扣上的优惠，比用现金消费更经济、更实惠。现在各家银行都在开展刷卡消费中大奖活动，应该说，持卡消费一元比用现金消费一元得到的价值多。

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股票赚钱的四大“绝招”

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段议雄：我现在讲股票的内在规律：稀筹码的时候，这种拉伸的时候，这种高位派发的时候………如果我们以日线为这一个标准的话，我们是这样的，同时我们的轴线也是新老派对，它也会出现这种现象，而股票真正涨是在我们眼睛里的时候，不是单纯的这个图，而是这三个图的组成。如果您不了解清除地认识到它的内在结构，存在的本身，您做股票就会出差错了。如果在这个时候，它的日线在稀绸的时候，就会出现一个新纳派对，它的日线涨了3波了，它的轴线只是这么一个波段。广船国际的日线涨到这儿了，但是30分钟线涨到这个地方来了，必须要跌了。日线看得最好，还会这样涨，如果广船国际是在这个位置的话就不会涨了。（因为是图说，无法明晰）如果广船国际的位置在拉伸的位置第一步的时候进行了30分钟的修复以后，又会形成一个新的启动点，这是我们轴线出现了第二波的启动点。我做股票就是根据它们之间的衔接、环节，一套套地去运转。比如我的日线行情启动，我靠什么来告诉我，在股市里面有这样一个误处，当您眼睛看着股票会涨的时候，这些地方它都出现了买卖点，怎么去辨别真假？到底什么时候开始股票的启动？谁是最新的信号？一旦出现买卖点的时候，我们从日线图里面看到了股票最看好的时候启动了，为什么过两天又跌下去了，那肯定不是日线买点的这个点，肯定是其它的点。如果那支股票涨了一天一天半，股票莫名其妙地跌下去了，肯定是那个位置是在这个买卖点。如果那支股票象中信证券、宏源证券跳水的股票，肯定股票是这个地方。所以绝招就在这里。首先做股票出现了买卖点，您必须看它的位置，位置决定它的命运，位置决定它的前途。

我用K线图套它的涨落，我能提前知道什么时候出现买点，什么时候结为。当它的日线出现了高点的时候，这股票靠什么知道它是进了点了？靠它的波浪理论，任何一个股票的波段都是有规律的。从它走出来的行情，我就知道这股票不会涨了。那支股票为什么不会涨了，第一，它这股股票走完了，为什么走完了？是因为它来了行情，它没有后动力了。假设这个股票日线出现在这个地方涨得特别漂亮的时候，只要它的轴线不是在这个过程的时候，这股票是不会涨的。实际上如果它的轴线不是出现这个点的时候，它在任何一个点同样只要它的日线涨完了一个环节，是必定会大跌的。您去看川九生化，就是那些跳水的股，航天科技这些股的轴线都不是在这样的一个点上面。如果您做股票出现了买卖点，只要您看到了它的启动点之后，它涨完了，涨了20％，您去看它的轴线，只要轴线没有产生金叉，那个股票一定会跌，因为它没有后动力。像航天飞机，不是靠它的动力一节一节地推上去。股票也是这样的，它日线涨到了一定的程度，它的能量消耗了，如果没有后面的力量，底座把它推上去的话，它就不可能往上冲，必定要背景支持它。资金量和资金面，没有资金纯粹是讲假话，在资金面的状态我已经通过多少次的验证，当股票到这个尖上的时候，见底的时候有大批大批的买单在买，这是一种错误，庄家能够做假，只靠它的资金面靠大买单去做股票的话一定是错误，做股票一定要看它的位置，在这样的位置出现了以后，您买了它之后想甩都甩不了，因为它就是一个股票内在运转的规律，运转到这个状态的时候，内部的能量消耗一定要通过一段时间，能量的积蓄它想不拉都不行，这是它的内在规律和动力。这一点我说明了这些东西就是股票的它的运转。从这个问题我总结一下，大家看到的K线图所有的启动、所有的行情、所有您买了它之后能够赚钱的，都不外乎这三个结构的构成。如果这三个结构它形成了一个共振，您的股票就会翻一番。如果它的日线形成了那个结果，您的股票起码波动20％。如果这两者都不结合，就看它的分析图形成一部完整的行情的时候，您的股票赚5个点就必须跑。所以见好就收知足长乐是错误的。股票该涨到什么地方就涨到什么地方，是在大行情拉伸的时候必定要大行情拉伸，是回避不了。用见好就收知足长乐，那是因为您在太平洋在大西洋没有指南针，如果有指南针是不怕它涨和跌的。

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品牌营销的成功法则

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在企业品牌尚未形成之事，运作单一品种，调动所有资源，集中主要精力打造一个全新品牌，这就是品牌营销。品牌营销是以产品为中心的，依托于产品才能打造有销售力的品牌，其中的核心理念是策划力、团队力、执行力的有机协调和充分发挥。

　　回顾国内成功企业所走过的历程，以品牌营销制胜的案例不胜枚举：

　　脑白金使得巨人集团东山再起；

　　汇仁肾宝成就了一个大型药业集团——汇仁集团；

　　排毒养颜胶囊成就了盘龙云海药业；

　　丹参滴丸成就了天士力集团；

　　可采眼贴膜30万元撬开上海“养眼”市场；

　　古汉养生精炼造了上市集团——清华紫光古汉集团

　　伊人净以10万元启动大上海市场，年度回款1000万元……

　　还有很多很多这样的品牌，分析他们出奇制胜的营销谋略，几乎都是靠品种带动品牌的，从产品品牌到企业品牌，产品品牌的知名度甚至要远高于企业品牌的知名度！

　　1. 为产品寻找差异点

　　差异点是新品突围的杀手锏，确定品牌个性的差异点，至少可以减少营销成本，以及营销风险。

　　按照品牌营销成功法则，差异点是产品本身，如产品剂型差异点、成分配方差异点、地域差异点；也可是产品附加值差异点，如技术差异点、命名差异点、概念差异点。

　　以产品剂型差异的有可采眼贴膜、好心情口服液；

　　以配方成分差异的有黄金搭档、古汉养生精、三宝双喜膏；

　　以命名差异的有百消丹、脑白金、昂立1号；

　　以概念差异的有新肤螨灵霜、舒肤佳、乐力钙、血尔。

　　2. 为买单者找个好理由


　　为消费者创造一个好理由，是品牌营销传播策略里面的精髓，对谁说显得至关重要。

　　针对职业男性重视工作忽视身体、多数处于亚健康状态的现状，但其消费理性的特点，多数产品失败皆源于此，我们建议换个说法，将目标定位在购买者身上，把传播对象锁定在他们的另一半身上。

　　针对老年人，我们挖掘孝心文化，将诉求对象锁定在晚辈身上，发扬他们关爱长辈，孝敬长辈的传统美德。

　　如早期丽珠得乐的“其实男人更需要关怀”；

　　昂立多邦的“都说有家的男人好幸福，谁知养家的男人多辛苦”；

　　去年可邦的“男人的十六种元素”；

　　三宝双喜的“一人进补，两人欢喜”；

　　汇仁肾宝的“他好，我也好”

　　养生堂龟鳖丸的“爸爸我记得你的生日”；

　　椰岛鹿龟酒的“父亲的补酒”等。

　　不论是针对中年男性还是老年人，对购买者进行情感诉求是传播的核心所在，只要用情得当，都可成功的敲开了购买者的心扉，使产品销售一路攀升。

　　3. 传播策略大众化

　　保健品营销策划及执行力做得最彻底，OTC、功能化妆品也是在保健品营销基础上加以借鉴、改进，为什么总有人抱怨中国市场太奇怪，按照正规军的操作模式难以取得成功，因为很多外资咨询公司总是按品牌的思路来设计策划国内保健品，追求唯美主义，虽然形象远远优于多数产品，但销路却一直不见起色，甚至连市场的大门也没敲开。相反，而其他一些产品坚持本土化、大众化的传播思想，新品投放市场后迅速打开销路，成为市场的领导品牌。

　　脑白金是人们争议最多的广告，有人认为创意平俗，但其广告的销售力极强。

　　还有哈药的产品，电视广告可谓单刀直入谈功能，开宗明义，也无美感可言，但哈药的电视促销力非常适合本土大众市场，其最高的投入产出比竟高达1：7.5。

　　4. 设置竞争壁垒

　　竞争壁垒是品牌营销的个性魅力的体现，它短期内难以让竞品跟随，而独享自己开拓的市场。当黄金搭档在大呼“专为中国人设计”时，似乎其他维生素不是给中国人吃的；当黄金搭档宣称自己不含“磷铜”时，似乎其他维生素都含有“磷铜”。这样的标榜自己，不仅容易区分竞品，而且让对手的“缺点”顿时暴露无遗。

　　设置竞争壁垒还有剂型，如康缘药业的桂枝茯苓，作为一个妇科药品，从“软胶囊”这一剂型保护品种，足以让对手望尘莫及五年。仲景牌六味地黄丸似乎是六味地黄品种里“浓缩丸”代名词。

　　同样作为一个主要功能为补肾的产品，古汉养生精的魅力更加独特，一个独有的产品名字，就让对手无从正常跟进。当人们想起马王堆的古汉养生方时，自然就联想起“古汉养生精”。

　　5. 为终端阵地牢牢把关

　　我们都知道终端营销的重要性，很多企业甚至神话终端，的确终端是促进销售的最后环节，也是最重要的环节，我们没有理由不重视它。百消丹、曲美是终端营销做得比较到位的品牌，无论其终端包装、还是店内促销宣传，以及广场推广活动，都非常有效。大大地节省了其广告投入的成本。

　　曾经在华东市场比较典型要数牦牛之争了，即彼阳牦牛壮骨粉与神奇牦牛壮骨粉，当彼阳牦牛在高空媒体高频度的投放电视、报纸广告时，神奇牦牛悄无声息的抢占终端，紧跟彼阳的终端点，而且铺货面大于彼阳，包装盒稍大，但价格略低，终端跟随如此巧妙，甚至不惜动用促销手段，专攻对手弱点，使自己的营销成本降到最低，而产品仅次于彼阳牦牛。

　　当然，终端营销的成本较高，单一品种有时难免投入产出失衡，但作为以传统滋补品闻名的万基、康富来、


日集团，其终端营销就做得非常到位。品种越多，营销成本平均分摊后，致使成本越低，而且展示给消费者的实力与信心支持更加占优势，销售业绩自然不同凡响。

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"我今年25岁，月收入5000元左右，有10万元左右的资金可以投资，我很希望在3年后拥有一套价值100万元的房子，请问如何投资才能达到这样的目标？"

理财目标要明确

　　我们更期待这样聪明的提问：我今年25岁，月收入5000元左右，有10万元左右的资金可以投资，我很希望在3年后拥有一套价值100万元的房子，请问如何投资才能达到这样的目标？

　　这样一来，我们的理财师就可以帮您做出这样的分析：3年之后，拥有一套100万元的房子，需要20万左右的首付资金，那要使得其目前10万元的启动资金在3年内实现收益翻番，预期的年收益率在30%左右。要达到30%可能需要投资股票等风险较高的产品，由于是年轻人，5000元的月收入也相对稳定，估计他的风险承受能力也比较强。即使产生无法按期获得收益的风险，顶多房子晚买几年，并没有太多的实质性损失。由此判断可以尝试一些股票投资。如果有进一步的沟通，理财师还可以根据当时市场上的行情特点提出一些推荐性的意见。

　　很简单，我们希望你的问题能够具体再具体一些。首先也是最重要的，我们需要知道，也就是您自己需要明确的是，你的投资目标是什么。

　　这个投资目标直接决定了你的风险承受能力，也就是一旦该笔资金贬值甚至血本无归，能给你带来的最大后果是什么。如果损失的后果非常严重，是你根本无法承受的，那也是你不取的投资方式。比如退休人员用来养老的储蓄，适合的投资计划也应该是一些风险相对较低的保本品种。相反，如果你是个刚刚开始积累的年轻人，除了单纯的资金升值，对该笔资金并没有特殊的计划，你很愿意用它来实验你的投资能力以得到获取最大收益的可能性，那我们通常认为您的风险承受能力较强，或者说是风险喜好型的投资者，适合你的投资方式也是比较激进，风险较大可能收益也较大的投资品种。当然，如果你对这笔资金有一定计划，如为孩子准备的教育基金，或者为几十年退休以后准备个人养老金，那你对资金的稳定性和增值能力都有一定要求，你便是典型的稳健型投资者，需要进行风险高低产品的搭配，从而获得最佳最安全的投资收益。

　　投资期限决定资金流动性

　　王先生有一笔40万的资金，想要投资房产，来询问我们的建议。无意间我们听他说到一个细节就是他准备后年送儿子出国，到时可能需要一大笔资金，这说明王先生该笔资金的最长投资时间只有两年，于是我们建议他修改自己的投资计划。因为投资房产变现的难度比较大，尤其目前期房限转的政策即将出台，如果到时候王先生投资房产的产权证明没有拿到，可能无法及时实现现金回笼，从而使得自己陷入财务窘境，王先生恍然大悟。

　　这就涉及到理财规划之前必须明了的另外一个要素，也就是你的投资期限，即你进行投资的该笔资金最长的闲置时间。这通常与你的投资目标有关，当然也可能由你生活中的特殊需要决定，它直接对你投资的流动性提出要求。

　　同样一笔10万的资金，可以投资1年和可以投资10年的意义显然不同，所可以获得的收益率也大大不同。例如你的资金将在三到五年的时间里处于闲置状态，你希望获得相对稳健的投资收益，你就可以考虑一些信托项目，但如果你的资金属于生活的备用金，需要随时提取应付不时之需，你就不得不在投资产品的变现上有更多要求，一些需要签订几年投资协议，放弃资金使用权的投资方式显然就不适合你了，你只能考虑股票、基金等容易变现的投资产品了。

　　而投资期限也与收益率存在一定的相关性。尤其是一些长期投资项目，如信托等，由于在较长的一段时间内放弃了资金的使用权，同时也放弃了你可能以这笔资金获得更大收益的权利，更重要的是，你还需要承担长期内利率上升、通货膨胀等各种因素带来的实际收益率下降，因此此类产品的收益率一般都要较同类短期产品为高。

　　收益和风险承受力相连

　　本期我们就挑选了三个在投资金额、投资目标（包括投资期限和投资目的）有代表性的读者来信，这些个案涵盖了不同特点不同投资目标的人群的理财方案。如果你惊异于不同个案的收益率水平为何有如此大的差异，那么道理也很简单，这和每个个案的风险承受能力密切相关。

　　你的风险承受能力和风险喜好直接决定了你可以预期的收益率，也就决定了你的理财目标，通常情况下，风险越低的投资产品收益也就越低，风险越高的产品，其可能产生的预期收益也就越高。这中间很少有侥幸者，在你投资某一种理财产品时，如果有人告诉你它可以以最小的风险获得最大的回报，那么你应该有的第一个反应是：这个人在说谎。

　　空谈无用，举例示意。我们将最低风险设为1级，然后按风险程度增加逐级上升，那么总结市场上已经有的一些投资品种（包括银行存款），我们可以这样罗列其风险和收益级别。

　　产品名称 预期收益 风险级别

　　银行存款 1级

　　国债 1级

　　货币市场基金 2级

　　信托 3%-5% 3级

　　开放式基金 5%-20% 4级

　　股票 20%以上 5级

　　风险级别越低，表明你亏损的可能性越小。比如银行存款和国债，尽管收益只有1%～2%，但其资金却具备相当大的安全性，因此经常成为一些老年人等风险承受能力较低的人群的首选。而信托，收益3%～5%，应该比较适中，但投资该类产品需要放弃一年到三五年不等的资金变现权利，而且要承担信托公司违规的风险；股票是风险程度较高的投资，但其高收益同样得到大家认同，如果赶上去年下半年以来的上升浪，如今收益30%甚至50%的投资者并不在少数，但要不幸赶上了2001年的下降走势，那资金腰斩再腰斩的事情也不是新闻；开放式基金的最终投资目标同样是股票，但与直接投资股票不同的是，它是借助专家的眼光理财，由理财经理帮你设定投资组合，因此风险降低了一个级别，但与此同时，你也不得不放弃可能得到的更大收益，因此同样收益也下降了一个级别。

　　同样是股票投资，在我们的推荐产品中也大有差异。大盘股、绩优股的风险比较小，但这些股票由于炒作空间不大，股价相对比较平稳，收益水平也属于中等。而那些具备了一定概念的，适合短期炒做的品种可能的获益空间比较大，但同时也蕴藏着比较大的风险。

　　建立了对投资产品风险和收益之间的基本意识之后，你已经接触到一个基本的投资法则：在长期中你会为承担风险获得补偿，风险和收益是永远解不开的结，如果你追求安全，你将获得更低的收益。

　　建立有效的投资组合

　　读懂文后的案例可能非常容易，但依葫芦画瓢不是我们推荐的理财方式。文后我们的投资专家会为你制定详细的投资计划，甚至详细到让你投资什么样的股票可以获得怎样的收益率，我们更希望你能从中学到一些属于自己的东西，比如，建立你自己的投资组合。

　　记得，风险是不能规避的，但你可以通过组合投资来设定一种风险，从而使得未来投资都在你可以接受的风险程度内运行，事实上，许多基金经理能够有效控制风险的操盘经验也就在这些组合里。不同的是，你现在有理财专家的指导，在设定自己组合的预期收益率之后，你可以根据这些收益率在案例里找到适合自己的产品。

　　如果你今年30岁，每年可以有10000元的资金用来进行养老投资。你可以选择每年把10000元买国债，拿到3%左右的定期收益，那么你很容易计算出30年后当你退休时自己的所有收入。当然你也可以选择把这笔钱用来投资资本市场，比如说你可以尝试开放式基金，但这样一来你就面临更大的风险，每年的收益率可以有10%，甚至20%，当然也可能有10%的亏损，你会怎么选择呢！

　　现在，你的手里拥有两种资产，一种是开放式基金或者股票等风险较高收益也较高的产品，可能得到率为10%、20%、30%，也可能损失10%；另一种资产是你可以获得3%固定收益的资产，这部分资产比较安全，我们将它设定为债券或者货币市场基金等相对风险较小的资产。

　　你现在就可以对上述两种资产的任何组合进行长期投资，从100%的股票到100%的债券，任何两种组合都可以，但要提醒的是，每一年结束的时候，你必须对你的组合进行再平衡，以致组合回到最初的比例。例如假设你选择了50/50的股票债券组合，也就是两种资产各占一半，你确定这样的组合是你能够承受的风险，那么在每一年结束的时候，你的组合价值的50%必须是债券，另外50%则是股票。如果你在一年结束的时候，股票的收益率是-10%，而债券的收益率则是3%，那么组合中债券的价值大于股票，你就需要卖出一部分债券，用所得买进一部分股票，使得组合价值比例重新回到50/50。

　　坚持这样做的原因如下，其一，资产自始至终平衡能够增加长期资产组合的收益率，同时让风险控制在你可以承受的水平，因为如果没有这个平衡的话，最终将导致一个几乎全是股票的投资组合，因为股票的长期收益率更高，但股票的高风险性也增大了你的组合的风险。其二，细心的人可能已经发现，这种操作将慢慢灌输给投资者高买低卖的准则。

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家庭理财的科学赚钱方法

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家庭背景

　　李先生是上海某著名琴行的管理人员，太太是某医院的护士，两人的月收入6000多元；女儿在上海某大学读书，每月零花钱300元，每学期学费1万多元。李先生一直和父母生活在一起，目前居住的三房一厅是16年前他父母的一套街面房被置换后买的商品房。


　　李先生投资意识比较强，在银行储蓄利率比较低的情况下，他将一部分资金投入到地产中，另一部分资金入股生产草坪的“绿地公司”，还有一部分资金留在股市，只有1万多元存入银行，以备急用。在目前个人医疗费用承担加重的情况下，李先生为自己购了一份平安人寿（分红）加医疗险的“长青树”险种，每年缴保费2000多元；为太太买了一份平安人寿（分红）加医疗险的“康乃馨”险种，每年缴保费3000多元；为女儿投了一份友邦终身人寿（分红）险种，每年缴保费400多元。

　　李先生想拥有一套自己的房子，打算通过按揭贷款，在平凉路附近买一套三房一厅的商品房，总价在70—80万元人民币。想请理财师为他买房规划一下，选什么样的房比较适合，怎样办按揭贷款使他的还贷款更轻松些？

　　专家分析

　　在目前百姓投资渠道还不多的情况下，李先生能实行家庭资产多元化的结构实属不易。

　　李先生一家三口人都买了人寿分红保险，夫妻俩还附加了医疗保险，在多一份保障的前提下，既可得到每年的分红，又能减轻住院治疗个人所承担的医疗费用。最近，他妻子住院已享受到附加医疗保险的好处。不过，在李先生投资的其他项目中，如入股“绿地公司”，不知李先生是否对这一公司的产品市场前景作过调查；投资地产是否考虑过目前的政策风险。

　　理财参考

　　从上述案例来看，由于已知条件的不完整造成不确定因素较多，现有以下几种方案作选择，仅供参考：


　　假设案例中李先生夫妇的月收入6000元为除去税收的净收入，同时李先生有公积金，则按照贷款的准则李先生今年50岁且有公积金，贷款年限最长可到其65周岁，在办理住房按揭组合贷款时，根据测算，李先生的最大还款金额不能超过约3600元，以房价80万，贷足15年，首付3成为例，每月还款额约为4389元，超出还款能力。理财师建议李先生将两项投资中风险较大的投资变现来多支付购房的首付，使还款金额控制在标准以内，降低风险。

　　另据理财师调查，平凉路地段的一手商品房单价大多早已超出7000元，李先生买三室一厅的愿望可能难以实现，理财师建议李先生可以考虑时下的小户型的三室一厅的房源。当然，也可以选择二手房，来满足在80万内购买到面积相对大的房子。

　　另外，理财师建议，李先生投资最好选择低风险的产品，时下银行也在开发更多适合各种客户需求的产品及推荐各类代理型产品，如交行外汇“得利宝”、开放式基金、信托、保险等。客户可以在理财师的指导下，合理利用有限资金，达到资产的升值、保值。

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